Цитаты из книги «Деньги делают деньги. От зарплаты до финансовой свободы» Дмитрия Лебедева – ЛитРес

Цитаты 20

Доход финансово свободного человека позволяет ему не думать постоянно о деньгах как о средстве существования. Очень важно, что при этом не приходится зарабатывать день и ночь. Такой человек работает потому, что ему это нравится, и у него достаточно времени на полноценное общение с близкими и друзьями, отдых, путешествия. Он может при желании и вовсе оставить работу, и при этом уровень жизни не станет ниже. Он спокоен за будущее собственное и своей семьи, потому что деньги будут работать на него и приносить постоянный доход. Вот это я и называю финансовой свободой.

Безнадежных ситуаций не бывает. Как бы ужасно все ни выглядело сейчас, через несколько лет вы сможете с усмешкой оглядываться назад, вспоминая сегодняшние проблемы, но для этого надо развиваться, делать свою жизнь свободнее, лучше. Верить в свои силы, упорно преодолевать сложности. Понимать, что все проблемы – временные и даны нам для того, чтобы мы становились сильнее. Развивать себя, учиться, становиться экспертом в своей области. Перестать покупать ненужные вещи и брать потребительские кредиты. Надо искать идеи для дополнительного заработка, строить собственный бизнес – возможно, без отрыва от основной работы. Идти по пути создания активов, расставаться с пассивами без сожалений. Не держаться за старое, отжившее, легко с ним расставаться и находить новое, интересное. Любить свое дело, отдаваться ему полностью и помнить, что деньги – не главное.

Американские психологи Мартин Селигман и Кристофер Питерсон определили «золотую семерку» качеств, необходимых для становления успешного человека. Чтобы эффективно управлять своей жизнью, добиваться поставленных целей, адаптироваться к разным условиям, делать успешную карьеру, важны прежде всего: ● твердость характера, ● самоконтроль, ● энергичность, ● социальный интеллект, ● благодарность, ● оптимизм, ● любознательность. Именно этим качествам и надо учиться всю жизнь. Искать курсы, находить методики и тренироваться, тренироваться, но не только. Классическое образование совсем не занимается таким вопросом, как энергия человека: как ее получать, откуда брать и почему она исчезает. На эффективность воздействует и то, что человек ест, как и сколько он спит,

Австралийская медсестра Бронни Вэр, автор книги «Пять главных сожалений умирающих» (The Top Five Regrets of the Dying), в течение многих лет работала в паллиативном отделении больницы, ухаживала за умирающими больными. В книге она рассказала, о чем чаще всего сожалеют люди перед смертью, когда понимают, что изменить уже ничего невозможно. Почти все были огорчены, что пропустили юность своих детей и недостаточно времени проводили со своими супругами, в основном уделяя внимание работе. Большинство были настолько загружены текущими проблемами и делами, что перестали поддерживать отношения с лучшими друзьями, и перед смертью испытывали тоску по своим близким. Приходит понимание, что жизнь вот-вот закончится, а многие планы остались нереализованными. Большинство людей за свою жизнь не смогли осуществить даже половину своих замыслов и только на смертном одре поняли, что это – результат их собственного выбора. Многие сожалеют, что не позволяли себе быть счастливыми. Страх перед переменами заставлял их опускать руки и притворяться, что они всем довольны, и перед людьми, и перед собой. Один мой знакомый рассказывал страшную историю из жизни: несколько дней он пробыл заложником у бандитов и находился на краю смерти, был уверен, что не выживет, что его убьют. Он рассказал мне, что много мечтал в эти дни. Мечтал увидеть улыбки детей, обнять жену, понимал, как мало времени и внимания уделял им. И он тогда совершенно не думал о деньгах и о работе. В такие трагические моменты, когда приходит понимание, что мы не вечны и конец совсем рядом, человек по-другому начинает относиться и к жизни, и к своим поступкам. Что мешает нам не дожидаться этого момента, а уже сегодня повернуть нашу жизнь лицом к счастью, настоящему смыслу, радости?

Говорить, что счастье не в деньгах, банально. Утверждать, что деньги решают все, неверно. Очевидно подкрепленное опросами утверждение, что деньги приносят чувство удовольствия. Когда человек зарабатывает, ему становится лучше, но при заработке выше определенной суммы деньги перестают приносить радость. Статистические данные показывают, что уровень счастья людей растет с экономическим ростом страны и опускается в условиях кризиса. Влияет ли на это позитивный или негативный характер новостей? Наверняка. Также доказано, что с повышением достатка человек начинает чувствовать себя более удовлетворенным жизнью. Но достаточно ли только денег для счастья? Любой скажет, что нет. Нужно много чего еще. А счастливым можно быть и без денег. Психиатр Марк Гоулсон однажды сказал: «Иногда я встречаю такой тип богатых людей: они обсуждают свои коллекции искусства, вина и так далее. Но когда вы смотрите в их глаза, на то, как они бахвалятся, – вы можете видеть, как они нервничают. А нервничают они из-за того, что их жизнь пуста. Они не близки с людьми: ни с детьми, ни с супругами. Они только зарабатывают деньги и покупают вещи». На верхних строчках списка самых счастливых стран находится Бутан – страна с очень небогатым населением, но это не мешает ее жителям чувствовать себя счастливыми. Там даже есть министерство, которое заботится об уровне счастья. Многие государства хотят перейти от мониторинга экономических показателей к измерению уровня счастья своих граждан и считать целью увеличение именно этого показателя, а не ВВП, как сейчас. Меня удивил тот факт, что по результатам опроса Expat Insider первое место по уровню гостеприимства и дружелюбия занимает Уганда, небогатая африканская страна, и многие экспаты остаются там жить после окончания контракта. А одна из лидирующих стран, куда люди хотят эмигрировать, – небогатая, но приветливая Коста-Рика, а не процветающие США, Великобритания или Швейцария.

Первое, о чем говорят все, – необходимо преодолеть культ нищеты, процветающий в нашем обществе. Затягивающее сопротивление среды. Родители – бедные, учителя в школе – бедные, преподаватели в институте – тоже. Почти все вокруг небогаты. Бедным быть нормально, а богатым – неприлично. «Все предприниматели – жулики. Богатым просто повезло, или родились в богатой семье, им все досталось по наследству». Вот такие стереотипы сидят в мозгу. Финансовая безграмотность тотальна, да еще и финансовое образование получить сложно. Нигде не учат, как управлять личными деньгами. Дома об этом не знают, в школе тоже, финансовая грамотность не в моде. Круто – знать, где и на что деньги потратить, этим все и меряются друг с другом: у кого траты больше, кто более шикарную вещь купил. В книгах на эту тему сплошное теоретизирование – читать скучно, реализовать невозможно, так что можно и не напрягаться… Если изучить рекомендации, как стать успешным, то девять из 10 историй – про тяжелый ежедневный труд. Но каждый знает, что больше всех работает лошадь, только она никогда не становится председателем колхоза. Вкалывать нужно, и чем больше вкалываешь, тем выше вероятность успеха. Но надо делать правильные вещи, правильно и в нужный момент.

Получается, что в современном мире престижный диплом не особенно и нужен для успеха. Необходимо высшее образование и полученные hard skills, такие как финансы, методы маркетинга и тому подобные вещи. Это основа, база, без которой ничего невозможно добиться. Кстати, встречаются люди, получившие эту базу самостоятельно, вне стен вуза. Они умеют самостоятельно обучаться, вкладываются в самообразование и постоянно развиваются, ищут себе учителей, наставников, используют возможности интернет-обучения – и становятся успешными людьми, которые уже сами учат других. Главное – реальное желание расти, становиться финансово независимым. Но базового образования недостаточно, необходим постоянный поиск новых методик, изучение потребностей рынка, обучение в течение всей жизни, soft skills, которые надо в себе развивать.

Помогают знания и навыки, но сами бумажки с печатями скорее бесполезны, а иногда даже и вредны. Уже стоит очередь соискателей с красивыми дипломами, а работодатель удивляется: может быть, им надо было работать, достигать, а не учиться ради диплома? Мне самому ни разу в жизни не понадобился ни один диплом, хотя их предостаточно. Главное, что мне помогало, – знания и навыки, которые я получил во время обучения. Особенно soft skills, связанные с взаимодействием с другими людьми. В свое время я окончил курсы Американского института недвижимости по управлению недвижимостью. Все расчеты мы делали на специальном калькуляторе, сдавали экзамен на навыки пользования им. С тех пор я ни разу не взял его в руки, он лежит где-то в ящике без надобности. Зато я постоянно использую техники и принципы выстраивания отношений с клиентами – арендаторами недвижимости.

В нашей культуре не принято заключать брачные договоры, это кажется нам странным. Но это реальный способ уменьшить риски каждой из сторон при управлении активами, чтобы избежать подобного рода сюрпризов. В брачном договоре можно прописать разные случаи, которые могут произойти в вашей совместной жизни. Самому представить это бывает непросто, а вот опытный юрист может помочь. Наследственных вопросов многие пытаются избегать: думают, говорить о плохом – дурная примета. Но все мы не вечны, и кто знает, что может произойти. Наша обязанность – позаботиться о том, чтобы близкие люди знали, что им делать в случае чрезвычайной ситуации. Если этого не предусмотреть, все переругаются, что обычно и происходит. «Однажды у меня раздался телефонный звонок, и вот что я услышал: “Извините… мы не знакомы, меня зовут Валентина, я дочь господина N. Мои родители попали в автомобильную аварию и находятся в тяжелом состоянии. Среди бумаг отца я нашла вашу визитку. Мне нужны деньги. Вы поможете нам?” Это была 16-летняя дочь одного из моих клиентов. Хорошо, что она догадалась связаться со мной в это трудное для семьи время. Готова ли ваша дочь к подобной ситуации? Подумайте, что и как следует предпринять на этот и другие экстремальные случаи», – писал в своей книге «Не потеряй!» финансовый консультант Исаак Беккер1

Я много занимаюсь карьерным консультированием и знаю сложности работающих людей не понаслышке. Этот вид моей деятельности я называю «перевести через перекресток» – перекресток жизненных путей, пересечение разнообразных возможностей. Типичная ситуация опытного менеджера: после 40 лет начинает понимать, что не полностью реализовался. Пресловутый кризис среднего возраста, все как-то не так. Есть работа, оклад, бонусы, привычное вращение колеса, квартира в не самом хорошем районе города, неплохая семья, взрослый уже ребенок. А что еще? В чем смысл всего этого? Что дальше? Куда идти, какие перспективы? Уже ничего особо не надо. Перспектив и интереса нет. Если ничего не менять, то ничто и не изменится, так и докатимся до малообеспеченной старости. А перемены страшат, делать что-то непривычное сложно, да и не очень понятно, что именно. Если ничего не предпринимать, то этот кризис перерастет в серьезные проблемы. В семье или на работе, со здоровьем или еще с чем-то, но обязательно где-то порвется… Надо действовать! Отбросить страхи, изменить свою жизнь, подняться с колен и обрести настоящую свободу.

Читать онлайн «Деньги делают деньги. От зарплаты до финансовой свободы», Дмитрий Лебедев – ЛитРес

Редактор А. Новресли

Главный редактор С. Турко

Руководитель проекта М. Красавина

Корректоры Е. Аксёнова, О. Улантикова

Компьютерная верстка А. Абрамов, О. Макаренко

Дизайн обложки Ю. Буга

© Дмитрий Лебедев, 2020

© Евгений Крюков, фотография на обложке, 2020

© ООО «Альпина Паблишер», 2020

Все права защищены. Данная электронная книга предназначена исключительно для частного использования в личных (некоммерческих) целях. Электронная книга, ее части, фрагменты и элементы, включая текст, изображения и иное, не подлежат копированию и любому другому использованию без разрешения правообладателя. В частности, запрещено такое использование, в результате которого электронная книга, ее часть, фрагмент или элемент станут доступными ограниченному или неопределенному кругу лиц, в том числе посредством сети интернет, независимо от того, будет предоставляться доступ за плату или безвозмездно.

Копирование, воспроизведение и иное использование электронной книги, ее частей, фрагментов и элементов, выходящее за пределы частного использования в личных (некоммерческих) целях, без согласия правообладателя является незаконным и влечет уголовную, административную и гражданскую ответственность.

* * *

Введение

Каждому хочется стать успешным, и каждый понимает успех по-разному. Для меня это не только деньги и статус в обществе. Важно то, насколько человек свободен, способен жить так, как хочется, как просит его душа. Одна из составляющих свободы – финансовая. Доход финансово свободного человека позволяет ему не думать постоянно о деньгах как о средстве существования. Очень важно, что при этом не приходится зарабатывать день и ночь. Такой человек работает потому, что ему это нравится, и у него достаточно времени на полноценное общение с близкими и друзьями, отдых, путешествия. Он может при желании и вовсе оставить работу, и при этом уровень жизни не станет ниже. Он спокоен за будущее собственное и своей семьи, потому что деньги будут работать на него и приносить постоянный доход. Вот это я и называю финансовой свободой.

Кто-то скажет, что любой богатый человек живет так. Но нет же! Столько людей, ворочающих миллионами, на самом деле рабы своих денег. Они вынуждены постоянно крутиться, работать по многу часов в день, чтобы удержаться на достигнутом уровне. Они редко бывают дома, потому что посвящают львиную долю времени зарабатыванию денег. И самое печальное – стоит им выпасть из этого процесса и накопления стремительно тают. Такое богатство точно не свобода! Поэтому прежде всего я буду писать не о богатстве, а о финансовой свободе и способах ее достижения.

Всю жизнь я работаю с деньгами и с людьми, принимаю решения, что покупать, а что продавать, какие активы сегодня более выгодны, какие – менее. Слушаю клиентов, партнеров, экспертов, взвешиваю все за и против, а потом принимаю решения.

Я родился и вырос в обычной советской семье, выучился на преподавателя физики, некоторое время поработал в школе, а потом основал свой бизнес. С нуля, как миллионы соотечественников в 1990-е. Все мои достижения – результат труда и внимательного отношения к мнению других людей. Я слушаю и слышу их, но решения принимаю только сам и несу за это ответственность.

У меня не было «богатого папы», но я очень много учился у самых разных людей. Не имел какого-то одного наставника, но собирал знания из разных источников. Знаю по себе, что значит быть бедным и богатым, как сложно заработать и как легко все потерять. Люблю конкретные дела и ненавижу болтовню. В первую очередь я предприниматель-практик, эксперт, учившийся на своих ошибках.

Тема финансовой независимости, свободы затаскана всеми подряд. Об этом написано много книг. Большая часть авторов – иностранцы. Их опыт и советы часто кажутся нам наивными, смешными и неприменимыми в России сегодня, и это действительно так.

Я написал эту книгу на основании собственного опыта обретения финансовой свободы и опыта своих клиентов, друзей и знакомых. Все примеры в ней реальны, все рекомендации проверены на себе. Из книги можно взять очень много полезного, практического для обретения финансовой свободы, хотя это не инструкция. У меня самого сводит скулы от скуки, когда я открываю очередную книгу про инвестиции и пассивный доход, поэтому моей задачей было написать не только полезную, но и интересную книгу. Она – о реальных шагах и примерах обретения финансовой независимости в России сегодня.

Я почти ничего не говорю о том, как подняться, начав с нуля, как заработать стартовый капитал, – об этом пишут многие. От себя добавлю: самое главное – развиваться, трудиться, повышать квалификацию, и деньги придут. Но заработать недостаточно – не менее важно не потерять, сохранить и приумножить.

Здесь вы найдете конкретные рекомендации: куда можно и нужно вкладывать деньги, а куда – слишком рискованно; что приносит доход; как сбалансировать свои вложения в разные виды активов; чем активы отличаются от пассивов; какие опасности подстерегают человека с деньгами и российским паспортом. Все это – несложные вопросы, но из опыта общения с клиентами, партнерами по бизнесу и просто знакомыми я понимаю, что большинство этого не знает, не понимает или не применяет в своей жизни.

Эта книга – для читателя, имеющего постоянный доход, пусть даже не очень большой. Он понимает, что так продолжаться не может и не должно, надо что-то предпринимать, нельзя надеяться только на зарплату, на государство, на фирму, в которой он работает, – ведь если ничего не менять, то ничего и не изменится.

Эта книга для тех, кто хочет перестать быть рабом работы, кто мечтает заняться любимым делом и одновременно обрести финансовую независимость, настоящую свободу. Я научу вас, как создать личный капитал, сохранить его и приумножить, чтобы гонка за деньгами перестала быть первым пунктом повестки дня, чтобы можно было по-настоящему жить, отдыхать, путешествовать, помогать другим – делать то, что душа захочет.

Перед началом чтения я предлагаю пройти небольшой тест на определение вашего сегодняшнего уровня финансовой свободы.

https://ru.surveymonkey.com/r/SBL8QVX

Часть I

Этот мир болен

Глава 1

Человек-белка

Вся жизнь в колесе

Скажите, чем наполнена ваша жизнь? Я не о глубоких смыслах – о земном. Как проходит ваш обычный день? Неделя? Месяц? Год? В ответ чаще всего слышу однотипные истории. Торопливые сборы на работу, которую не очень любишь. Нудная дорога на службу. Обилие нескончаемых дел во время рабочего дня, суета, за которой можно забыть о себе и обо всем на свете. Снова муторная дорога. Домой приходишь уже как выжатый лимон. Домашние дела, ужин, размышления о том, как решить очередные бытовые проблемы, где взять на это деньги, время и силы. Час-полтора серфинга в соцсетях, просмотр телепрограмм или любимого сериала перед сном, чтобы хоть чуть-чуть отвлечься, не думать о делах-проблемах, ведь с утра до вечера крутишься как белка в колесе.

Образ белки, бегущей в колесе без остановки и без смысла, подходит многим людям, перегруженным делами и утомленным их бесконечной монотонностью. Не все так живут, но большинство в нашей стране. Семья, дети, забота о родителях, машина в кредит, ипотека – список можно продолжать. У каждого свой набор обязательств, которые накладывают ограничения. Продвижение по карьерной лестнице и, как следствие, рост зарплаты радуют ненадолго: к новому доходу привыкаешь быстро, запросы увеличиваются, начинаешь тратить больше, чем раньше. Расходы растут, у многих растут и долги. Времени и денег катастрофически не хватает. С годами появляется страх – неужели так будет всегда? А если уволят, как расплачиваться с кредитами? А если компания обанкротится? А что я буду делать, когда пенсионный возраст подойдет? Надеяться на государственную пенсию, жить в нищете?

Если ваша история похожа на эту, то, к сожалению, вы – человек-белка.

Можно бесконечно перебирать лапками, ничего не переменится, жизнь так и пройдет в бессмысленном кружении, и время только отнимет силы, добавит усталости и разочарования.

«А что делать? Почти все же так живут! – отвечают мне оппоненты. – Мало кому выпало счастье появиться на свет у очень обеспеченных родителей и с детства все иметь в избытке. Такие на Канарах да Мальдивах круглый год. А кому и вовсе повезло в цивильной богатой стране родиться. А нам крутиться надо, чтобы выжить!»

Но это заблуждение, уверяю вас! Обычному человеку в наших российских условиях вполне доступно обеспечить себе достойную жизнь – такую, чтобы быть уверенным в светлом завтра и послезавтра и не зависеть от внешних неблагоприятных факторов: прихотей работодателя, нежданных нововведений в законодательстве, кризисов.

Как перестать быть белкой и стать Человеком? Если кто-то сейчас подумал, что я призываю выпасть из круговерти жизни на диван, то он ошибается. Работать надо. Зарабатывать придется. Вопрос для многих – как сохранить и приумножить заработанное. Как выйти на хороший пассивный доход, обеспечить достойный уровень жизни, который позволит развязать себе руки, заниматься тем, что нравится, и чтобы при этом оставалось время на семью, отдых, увлечения и развлечения.

Именно о том, как выйти на такой уровень, не набив шишек и не наломав дров, моя книга. Но говорить мы будем не только о деньгах, ведь человек живет не ради их зарабатывания и инвестиций в собственный живот. А ради чего? В чем смысл всего этого процесса? Как в гонке за деньгами не потерять себя?

Сама сегодняшняя жизнь, внешние обстоятельства и стереотипы загоняют нас в это проклятое колесо. Если не осознать этого и не остановиться, то мы в нем неминуемо окажемся. Современные люди как завороженные идут на звук дудочки общества потребления. Погружаются все глубже и глубже, пока дверца клетки не захлопнется, и выбраться из нее с каждым днем будет все сложнее.

 

Один мой родственник из-за накопившихся кредитов и проблем на работе несколько месяцев не оплачивал коммунальные услуги. Когда мне пришлось подключиться к решению свалившихся на него неприятностей, он сказал с дрожью в голосе: «Никто меня не понимает, не входит в мое положение. Если бы вы знали, как мне тяжело, сколько у меня проблем!»

Человеку-белке кажется, что рядом с ним бегают подобные ему. Но это ему только кажется – он просто не замечает вокруг ничего другого. Сложно разглядеть настоящую жизнь, ведь колесо надо крутить с сумасшедшей скоростью, иначе не успеешь.

Человек-белка понимает свободу как обладание, использование максимума возможностей для развлечений и получения удовольствий. Марк Мэнсон, предприниматель и автор бестселлеров «Тонкое искусство пофигизма»^[1] и «Все хреново», пишет о другой, реальной свободе человека: «Единственно истинная форма свободы… это свобода через самоограничение. Это не право выбирать в этой жизни все, что захочешь, а право выбирать то, от чего ты откажешься… Это единственно возможная свобода. Развлечения приходят и уходят. Удовольствие не задерживается надолго.

Разнообразие утрачивает смысл. Но выбирать то, что вы готовы принести в жертву, от чего готовы отказаться, можно будет всегда. Парадоксальным образом, такое самоотречение – это единственное, что может расширить вашу свободу по жизни»^[2].

Возможно, прежде чем отказываться от чего-то, надо это получить или попробовать, и многие из нас всего этого нахлебались досыта. Большинству сегодня понятно, что что-то не так, что дальше так жить неправильно. Но как правильно?

Статистика говорит, что желанный для современного россиянина трудовой путь – это офисная работа, лучше всего чиновником или в госкорпорации, а для некоторых особенно требовательных – в глобальной международной компании. Стабильная зарплата, движение по карьерной лестнице. По опросам Career.ru, 38 % молодых людей хотят работать в госорганах или госкомпаниях, 36 % – по найму в коммерческих фирмах. И в этом нет ничего плохого. Но, как правило, за такими планами прячется желание не брать на себя ответственность, отсидеться на хорошей зарплате, заняв теплое местечко.

Если вы думаете, что так сможете добиться успеха, то глубоко ошибаетесь. Скорее всего, вы просто побежите по кругу и растратите попусту свою энергию, силы, жизнь.

Годы идут, накапливается профессиональный опыт, меняются должности и места работы, увеличивается зарплата. Но при этом симметрично растут и расходы, и у многих кроме погони за деньгами начинается еще и гонка за статусом: нужно соответствовать своим собственным или навязанным окружением представлениям о престиже (часто ошибочным), купить дорогое жилье и автомобиль, брендовую одежду, абонемент в лучший фитнес-клуб, тратить деньги на недешевые развлечения, отдыхать на модных курортах. Человек берет кредит, потом еще и еще, попадает в долговую кабалу – и начинается бег в колесе, без смысла, до самой пенсии. Фактически это рабство, не случайно слова «работа» и «раб» имеют общее происхождение.

Большинство не задумывается о том, что такая жизнь лишена смысла, живет ошибочными представлениями – как в притче о каменщике, строящем храм. Когда его спросили, что он делает, он ответил, что кладет кирпичи. Для него его труд – механическое выполнение функций. Он не думает о том, что строит храм, не осознает смысла своей деятельности, и так проходит у многих людей вся жизнь.

Когда я служил в армии, разговорился с сыном бухгалтера части, оканчивавшим школу. Спросил о его дальнейших планах и с удивлением услышал, что парень хочет стать прапорщиком, то есть человеком без образования, без перспективы роста, занимающимся только простыми делами. Я сказал ему: «Ты же видишь, что здесь дурдом! Никому ничего не нужно, никто ничего не делает. Какое-то прожигание жизни!» Его ответ меня шокировал: «А я и не хочу ничего делать. Зарплата неплохая, а делать ничего не надо».

Потратить как можно больше

Характерной чертой человека-белки является желание как можно больше потратить. Как только появляются свободные деньги, он сразу приобретает что-нибудь ненужное: еще одну безделушку – просто порадоваться, куртку из новой коллекции, чтобы выглядеть модно, еще одни джинсы, хотя ими и так завален гардероб.

Удивительно, но, по опросам, самая желанная вещь для типичного представителя среднего класса – новая модель айфона, она покупается на последние деньги или в кредит.

Шопинг – главное развлечение большинства, а торговые центры – самые посещаемые места в стране. Люди напрягают последние силы, чтобы приобрести автомобиль определенной марки для поддержания статуса. Зачастую человек на дорогом автомобиле, щеголяющий в одежде мировых брендов, совсем небогат. Многие живут в съемном жилье, еле сводят концы с концами и, конечно, не думают о собственном будущем, крутясь в этом бесплодном колесе ежедневной суеты.

Мой знакомый – руководитель отдела в крупной компании. Ему 34 года. У него солидная зарплата и социальный пакет, он умен и уже многого добился в жизни как профессионал. Недавно он приобрел новый «Ягуар» в кредит и большую часть заработанного тратит на погашение долгов и процентов. Мы встретились в кафе, и я заметил, что он считает каждый рубль и выбирает кофе подешевле.

Мужчина придавлен долговым прессом, и ему кажется, что это никогда не закончится. На вопрос, зачем он купил такой дорогой автомобиль, ответил, что нужно поддерживать статус. Его перестанут уважать коллеги, если его вещи не будут соответствовать определенному уровню, ему якобы необходимо подчеркивать, выставлять напоказ атрибуты своего успеха. Это заблуждение. Безусловно, встречают по одежке, но это только первое впечатление.

Быть или казаться?

Как известно, только 20 % информации при взаимодействии с другими воспринимается человеком через слова, фразы, а 80 % – через невербальные сигналы: взгляд, выражение лица, позу, интонации и тому подобные вещи. Это происходит неосознанно. Человек интуитивно чувствует сущность другого через косвенные признаки. Истинное содержание человека наиболее важно во взаимодействии и имеет определяющее значение, поэтому погоня за внешними признаками неэффективна. Надо заниматься внутренним содержанием, развивать свои человеческие качества, становиться, а не казаться.

Мой мудрый знакомый ездит на «Киа», хотя может позволить себе «Ягуар», и не один. Говорит, что его не будут уважать клиенты: они решат, что он их «обдирает», берет с них больше, чем нужно. А «Киа» – надежный автомобиль, идеально подходящий для его работы.

Ловушка среднего дохода

Эта ловушка подстерегает человека-белку, когда при достижении определенного дохода, положения он останавливается в своем росте и развитии. Вроде бы все есть и более-менее устраивает, причем заработок может быть разным – сто тысяч или миллион, у кого какие масштабы. Приходит успокоение. Человек думает, что уже сейчас все хорошо и дальше будет лучше или уж точно не хуже и будет это достигаться как бы само собой. Обучение не нужно. Чему учиться, ведь он уже многого достиг, свое отучился, кто еще может чему-то научить? В жизни ничего особенно не меняется, ухудшений не происходит, и это устраивает. Денег больше не становится, но это кажется не очень важным: на хорошую жизнь хватает. Ведь он не видит предпосылок к худшему, а о будущем особенно не думает. Как вообще можно все спрогнозировать? К тому же и так все хорошо. Карьерный рост тоже остановился, ведь «в этой компании дальше продвигаются только любимчики». А если бизнес собственный, то он завис на одном уровне – «кризис, в таких условиях ничего невозможно изменить, ресурсов не хватает для развития».

Как это происходит? Лень? Выгорание? Достижение потолка желаемого? Вот заработали вы миллион – и что дальше?

Мой успешный знакомый как-то сказал: «Когда я заработал первый миллион, подумал, что хватит на всю оставшуюся жизнь. Только потом понял, как быстро исчезают деньги. Сохранить их значительно сложнее, чем заработать».

Почти все деятельные люди в определенный момент попадают в эту ловушку, и не все из нее выбираются. Многие даже не осознают, что в нее попали.

Недавно я был на переговорах о покупке объекта недвижимости. Продавец – профессиональный риелтор. Мы разговорились на разные жизненные темы. Он пожаловался, что пришлось заниматься переводом этого помещения в нежилой фонд, и подробно рассказывал, насколько это было муторно. А мне было интересно, и невольно вырвалось: «Здорово ведь! Вы столько нового узнали!» В ответ он лишь ухмыльнулся: «Мне 50. Не хочу я уже ничему учиться, ничего нового мне не нужно».

Положение вещей его устраивает. Хоть чуть-чуть напрячься – это уже не для него. Уверен, раньше он не был таким, просто устал от бега в колесе. Его устраивает тот средний доход, который он получает, и он не хочет ничего менять. Имеет он на это право? Безусловно. Но что его ждет дальше?

Уверяю вас, ничего хорошего. Его доходы будут падать, количество клиентов – уменьшаться. Он не сможет поддерживать привычный уровень жизни, и придется либо сокращать свои расходы и жить все скромнее и скромнее, либо изменить свое поведение и выскочить из колеса. Осознать, в какой ловушке находишься, и опять начать шевелиться, только уже в правильном направлении.

Человеку-белке нельзя останавливаться, он вынужден бесконечно крутить колесо. Помните, в «Алисе в Зазеркалье» Льюиса Кэрролла? «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее».

Правило 72 — Первый кредитный союз Флориды

Правило 72 — Первый кредитный союз Флориды

Перейти к основному содержанию

У каждого есть некоторое представление о том, что значит быть разумным в деньгах, но независимо от того, действовали ли вы в соответствии с этой идеей, это совсем другая история! Есть несколько крупиц финансовой мудрости, которые стали клише, хотя и практическими. Обуздайте свои расходы. Погасить свой долг. Делайте вклад в свои сбережения рано и часто. Сложные проценты — ваш друг. Начать экономить теперь и смотрите, как ваши деньги растут.

Финансовая ответственность начинается с воплощения в жизнь некоторых из этих клише, но при изучении стратегий экономии вас может ждать неприятный сюрприз. Вы можете сделать несколько быстрых расчетов с текущими процентными ставками и прийти к отрезвляющему осознанию того, что последствия экономии ваших денег не так умопомрачительны, как вы думали. Почему это?

Экономический ландшафт сильно изменился за последние 20 лет. Наши родители видели время, когда можно было положить деньги в депозитный сертификат (CD) с процентной ставкой выше 10%. Стратегическое использование инвестиций с таким доходом было разумным шагом и отличным способом приумножить ваши деньги с течением времени.

К сожалению, дни 10%-ной процентной ставки, кажется, исчезли вместе с эпохой выстиранных кислотой джинсов и кукол-троллей. Текущие процентные ставки находятся на историческом минимуме, и Федеральная резервная система прогнозирует, что эта тенденция сохранится еще некоторое время. Сбережения, конечно, по-прежнему являются важной частью вашего финансового благополучия, но как лучше всего приумножить свои деньги и побороть инфляцию, когда процентные ставки низкие? Рассмотрим следующие стратегии: 

Проверьте свои ожидания.

Это невозможно приукрасить; процентные ставки сейчас низкие. В результате ваши инвестиции — даже с учетом могущественной силы сложных процентов — просто не будут работать так же хорошо, как в прошлом.

Противодействие влиянию инфляции является еще одной проблемой. Но не отчаивайтесь слишком сильно — время на вашей стороне как у молодого инвестора.

Даже низкодоходные инвестиционные продукты могут приносить значительный доход в течение длительного периода времени (мы говорим о десятилетиях), но важно оставаться реалистичным в своих долгосрочных целях сбережений.

Позволят ли ваши инвестиции купить собственный остров, когда вы выйдете на пенсию? Это очень сомнительно, но при некоторой предусмотрительности и планировании ваши инвестиции могут позволить вам выйти на пенсию с комфортом и спокойствием.

Будь реалистом.

Если вы хотите реалистично оценить свои инвестиционные доходы и помочь спланировать свое будущее, Правило 72 — это удобный инструмент, позволяющий быстро оценить, сколько лет потребуется, чтобы удвоить ваши инвестиции при заданной ставке. Правило 72 работает с инвестициями которые имеют сложные проценты.

Вы просто делите 72 на годовую доходность (это ваша процентная ставка). Полученные результаты являются приблизительным показателем того, сколько лет вам потребуется, чтобы удвоить свои инвестиции.

Например, если вы вложите 1000 долларов в компакт-диск с доходностью 3%, удвоение займа займет 24 года (72/3=24).

«Правило 72-х» позволяет вам быстро провести расчеты, сравнивая различные варианты инвестиций или планируя свои долгосрочные финансовые цели.

 

Планируйте заранее.

Лучше всего об этом сказал Бенджамин Франклин: «Деньги делают деньги. А деньги, которые делают деньги, делают деньги». Планируйте заранее и научитесь использовать сложные проценты и Правило 72 для своей финансовой выгоды.

Время — лучший друг сложных процентов. Подумайте об инвестиционных продуктах, таких как акции, приносящие дивиденды, которые способствуют эффекту сложных процентов.

Добавьте к этому долгосрочный инвестиционный период, и вы получите рецепт некоторых преимуществ сложных процентов. Имейте в виду, что, как и в случае с любым инвестиционным инструментом, ничто не гарантируется, и вы всегда берете на себя элемент риска.

Диверсификация вашего инвестиционного портфеля — это надежный способ минимизировать (хотя и не полностью устранить) инвестиционный риск.

 

В конце концов, процентные ставки, как и сама экономика, непредсказуемы. Заблаговременное планирование разумно, но никакие исследования и разработка стратегии не дадут вам полного иммунитета от перипетий рыночных сил.

Хотя процентные ставки могут быть низкими, у вас есть варианты. Начните как можно раньше, инвестируйте с умом и дайте себе время, необходимое для достижения ваших целей. И помните, вы не одиноки. Обратитесь за советом к специалисту по финансовому планированию или зайдите в ближайшее отделение кредитного союза, чтобы сесть и обсудить с профессионалом свои варианты.

Федеральная страховка NCUA.

Деньги делают деньги — стоимость начисления сложных процентов

Джесси Хайндс

Бенджамин Франклин однажды процитировал знаменитую фразу «Деньги делают деньги». А деньги, которые делают деньги, приносят еще больше денег». В своей цитате Франклин ссылается на силу начисления процентов — когда деньги приносят проценты, а эти заработанные проценты затем приносят еще больше процентов.

Значение начисления сложных процентов легко упустить из виду. Это потому, что требуется время, чтобы пожинать плоды этого невероятного финансового центра.

Время — друг сложных процентов, поэтому чем раньше вы начнете, тем лучше для вас будет. Как насчет того, чтобы начать в этом году?

В недавнем бюджете правительство предусмотрело некоторые долгожданные налоговые льготы. Это может дать вам преимущество в сбережениях, которое вам нужно, чтобы вкладывать больше денег в работу, зарабатывая деньги.

Вкратце, вот что правительство объявило в отношении личного налогообложения.

Согласно прогнозу, стоимость проекта составит 17,8 миллиарда долларов, правительство запланировало перенести снижение налогов на второй этап на 2020/21 год.

• Порог, при котором вступает в силу 37-процентная налоговая ставка, будет поднят с 90 000 до 120 000 долларов США
• Порог, ниже которого применяется налоговая ставка 19%, также будет поднят с 37 000 до 45 000 долларов США.
• Зачет налога на низкий доход увеличится с 445 до 700 долларов. Он будет поэтапно отменен по ставке 5 центов за доллар для налогооблагаемого дохода в размере от 37 500 до 45 000 долларов США. В дальнейшем он будет сниматься по курсу 1,5 цента за доллар в диапазоне от 45 000 до 66 667 долларов.
• Эти изменения будут означать снижение налога на 1080 долларов США в год для лиц с доходом 85 000 долларов США и 2 430 долларов США в год для лиц с доходом 120 000 долларов США.
• Кроме того, зачет налога на низкий и средний доход будет сохранен в течение следующего года, предоставляя лицам с доходом от 48 000 до 90 000 долларов скидку до 1080 долларов.

Как вы можете гарантировать, что вы извлечете выгоду из этих недавно объявленных бюджетных мер и воспользуетесь преимуществами начисления сложных процентов?

Часто дело сводится к денежному потоку. Лучшее, что вы можете сделать, это сначала накопить, а потом потратить. Часто, когда мы разговариваем с новыми клиентами, мы обнаруживаем, что они склонны поступать наоборот. Они тратят первыми и откладывают то, что осталось на их банковском счете в конце платежного цикла. Делая сбережения в первую очередь и имея разумную цель сбережений (мы не хотим, чтобы вы жили на печеных бобах), вы ставите себя в положение, когда вы можете автоматически корректировать свои уровни расходов, не оказывая существенного влияния на свой образ жизни.

Вот несколько способов сэкономить:

• Вы можете ежегодно жертвовать своими налоговыми сбережениями. Для тех, кто зарабатывает 120 000 долларов в год. заработная плата в ущерб предполагаемой экономии на налогах в соответствии с бюджетными мерами в размере 2430 долларов США в год. может сэкономить им дополнительных 583 долларов в год в виде налогов. Это колоссальные 24% возврата ваших денег. Это связано с тем, что взносы в пенсионное обеспечение облагаются налогом по ставке 15% по сравнению с предельной налоговой ставкой, которая будет составлять 39%, включая Medicare, для кого-либо в этой налоговой категории. Вложенные деньги будут со временем приносить прибыль и облагаться налогом в условиях, когда максимальный налог к ​​уплате составляет 15%.
• Если запирание денег в пенсионном фонде вам не по душе, вы также можете подумать о создании инвестиционного портфеля на свое имя. При предполагаемой норме прибыли в 8% вы могли бы получить на 194 доллара больше только за первый год.
• Если у вас есть долги, вы можете использовать налоговые сбережения для автоматического погашения долга. Сложные проценты не всегда работают в вашу пользу. Если у вас высокий уровень долга с высокими процентными ставками, может стать чрезвычайно трудно выбраться из долга. В этом сценарии имеет смысл сначала рассмотреть возможность погашения долга с самой высокой процентной ставкой (в зависимости от условий кредита).

В Elston мы проводим много времени с нашими клиентами. Это помогает нам понять их текущее положение и их цели на будущее. Тогда мы сможем использовать наши знания о финансовых стратегиях, чтобы сослужить им хорошую службу на долгие годы вперед.