Банковское дело литература: 404 — Ошибка: 404 — Книги для домашнего мастера

Банковское дело литература: 404 — Ошибка: 404

Содержание

Банковское дело — Коробова Г. Г.

Описание: Учебник «Банковское дело» подготовлен коллективом кафедры банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета (СГСЭУ). Следует отметить, что саратовская школа имеет многолетние традиции подготовки высококвалифицированных специалистов банковского дела, всегда стремится идти в ногу со временем. СГСЭУ — один из первых вузов России, где было начато систематическое чтение курсов лекций по управлению банковскими рисками и банковскому маркетингу, идет подготовка молодых ученых по самым актуальным вопросам кредитно-банковской проблематики.

Авторы надеются, что данный учебник «Банковское дело» внесет свой вклад в подготовку банковских специалистов и будет способствовать развитию банковского дела в России.

1.1.1. Кредитные отношения — основа банковской деятельности
1.1.2. Непосредственные отношения между кредитором и заемщиком
1.1.3. Кредитные отношения с участием посредника
1. 1.4. Регулируемые кредитные отношения

1.2. Сущность банка

1.2.1. Дискуссия о сущности банка
1.2.2. Экономический аспект проблемы сущности банка
1.2.3. Юридический аспект проблемы сущности банка

1.3. Банковская система России

1.3.1. Кредитные отношения в России до рыночных реформ
1.3.2. Особенности банковской системы в России

Центральный банк

2.1. Место центрального банка в банковской системе

2.1.1. Основные функции центрального банка
2.1.2. Инструменты денежно-кредитной политики

2.2. Центральный банк РФ (Банк России)

2.2.1. Статус, основные цели и функции ЦБ РФ
2.2.2. Структура ЦБ РФ и задачи его департаментов
2.2.3. Территориальные подразделения ЦБ РФ
2.2.4. Полномочия и функции ЦБ РФ по отношению к кредитным организациям
2. 2.5. Денежно-кредитное регулирование экономики, его методы и инструменты

Банковский рынок

3.1. Понятие банковского рынка

3.1.1. Банковский рынок как рынок сбыта банковских услуг
3.1.2. Соотношение банковского, финансового и денежного рынков

3.2. Участники банковского рынка

3.2.1. Коммерческие банки: универсальные и специализированные
3.2.2. Небанковские кредитно-финансовые институты
3.2.3. Нефинансовые участники банковского рынка

3.3. Структура банковского рынка

3.3.1. Отраслевой подход к банковскому рынку
3.3.2. Структура банковского рынка по группам клиентов
3.3.3. Пространственная структура банковского рынка

3.4. Конкуренция на банковском рынке

3.4.1. Сущность банковской конкуренции
3.4.2. Формы банковской конкуренции
- Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей
- Индивидуальная и групповая конкуренция
- Формы объединений институтов банковского рынка
- Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция
- Ценовая и неценовая конкуренция
- Совершенная и несовершенная конкуренция
3. 4.3. Закономерности банковской конкуренции

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК И ЕГО ОПЕРАЦИИ

Ресурсы коммерческого банка

4.1. Общая характеристика ресурсной базы и ее структуры

4.1.1. Ресурсная база коммерческого банка
4.1.2. Структура ресурсов коммерческого банка

4.2. Собственный капитал банка и его структура

4.2.1. Функции собственного капитала
4.2.2. Структура собственного капитала банка
4.2.3. Характеристика отдельных элементов (источников) собственного капитала
4.2.4. Расчет величины собственного капитала банка
4.2.5. Достаточность собственного капитала банка

4.3. Привлеченные средства коммерческого банка и их структура

4.3.1. Структура привлеченных средств
4.3.2. Характеристика привлеченных средств

Активы коммерческого банка

5.1. Состав и структура банковских активов

5. 1.1. Группировка активов по их назначению
5.1.2. Группировка активов по ликвидности
5.1.3. Группировка активов по степени риска
5.1.4. Группировка активов по срокам размещения
5.1.5. Группировка активов по субъектам

5.2. Качество активов банка

5.2.1. Понятие качества активов
5.2.2. Показатели качества активов

Банковская ликвидность. Показатели банковской ликвидности

6.1. Понятие банковской ликвидности и факторы, ее определяющие

6.1.1. Сущность ликвидности банка
6.1.2. Факторы банковской ликвидности
6.1.3. Факторы, влияющие на ликвидность банковской системы страны

6.1.4. Международная банковская ликвидность

6.2. Показатели ликвидности банка

6.2.1. Показатели достаточности капитала
6.2.2. Показатели соответствия активов и пассивов по срокам и содержанию
6.2.3. Показатели качества активов и уровня рискованности отдельных активных операций
6.2.4. Показатели стабильности и структуры пассивов
6.2.5. Индикаторы ликвидности банков США и возможности их использования в российской практике
6.2.6. Показатели ликвидности банка, рассчитываемые на базе публикуемой отчетности

Банковская прибыль и ее источники

7.1. Доходы коммерческого банка и их источники

7.1.1. Источники доходов коммерческого банка
7.1.2. Состав и структура доходов коммерческого банка

7.2. Расходы коммерческого банка и их направления

7.2.1. Операционные расходы
7.2.2. Расходы по обеспечению деятельности банка
7.2.3. Прочие расходы
7.2.4. Отражение расходов банка в учете и отчетности

7.3. Формирование и использование прибыли коммерческого банка

7.3.1. Состав прибыли коммерческого банка
7. 3.2. Расчет чистой прибыли коммерческого банка
7.3.3. Направления использования прибыли банка
7.3.4. Отражение формирования и использования прибыли в учете и отчетности

Пассивные операции коммерческого банка

8.1. Общая характеристика пассивных операций
8.2. Операции по формированию собственных ресурсов

8.2.1. Формирование уставного капитала акционерного и паевого банков
8.2.2. Образование фондов коммерческого банка

8.3. Депозитные и внедепозитные операции

8.3.1. Депозитные операции коммерческого банка
8.3.2. Внедепозитные операции коммерческого банка

Организация безналичных расчетов

9.1. Основы организации безналичных расчетов

9.1.1. Сущность и принципы организации безналичных расчетов
9.1.2. Виды банковских счетов

9.2. Формы безналичных расчетов

9. 2.1. Платежное поручение
9.2.2. Аккредитивная форма расчетов
9.2.3. Чековая форма расчетов
9.2.4. Инкассовая форма расчетов
9.2.5. Вексельная форма расчетов

9.3. Межбанковские расчеты

9.3.1. Содержание и принципы организации межбанковских расчетов

9.3.2. Межфилиальные расчеты
9.3.3. Прямые корреспондентские отношения
9.3.4. Межбанковский клиринг

Кредитные операции банка и их организация

10.1. Классификация банковских кредитов
10.2. Принципы кредитования
10.3. Организация процесса краткосрочного кредитования

10.3.1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом
10.3.2. Подготовка и заключение кредитного договора
10.3.3. Формирование резерва на возможные потери по ссудам
10.3.4. Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита)
10.

3.5. Работа банка с проблемными ссудами

10.4. Оценка кредитоспособности банковских заемщиков

10.4.1. Оценка кредитоспособности банковских заемщиков на основе финансовых коэффициентов
10.4.2. Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков
10.4.3. Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска

10.5. Формы обеспечения возвратности кредита и их выбор

10.5.1. Залог
10.5.2. Поручительство
10.5.3. Гарантия
10.5.4. Другие формы обеспечения возвратности кредита

Организация выдачи и погашения отдельных видов кредита

11.1. Краткосрочные кредиты
11.2. Кредитование в порядке кредитной линии
11.3. Овердрафт, контокоррентный кредит

11.3.1. Овердрафт
11.3.2. Контокоррентный кредит

11.4. Вексельные кредиты

11. 4.1. Учет векселей
11.4.2. Ссуды под залог векселей
11.4.3. Векселедательский кредит
11.4.4. Форфейтинговые и факторинговые операции с векселями
11.4.5. Акцептный кредит

11.5. Консорциальные кредиты
11.6. Долгосрочные кредиты

11.6.1. Опыт долгосрочного кредитования в СССР
11.6.2. Долгосрочное кредитование НТП в период перестройки

11.7. Межбанковские кредиты

11.7.1. Сущность межбанковских кредитов
11.7.2. Развитие МБК в России
11.7.3. Виды межбанковских кредитов
11.7.4. Организация межбанковского кредитования
11.7.5. Кредиты Банка России

Кредитование населения

12.1. Классификация потребительских кредитов и их виды
12.2. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам

12.2.1. Документация, представляемая в банк заемщиком
12.2.2. Выдача и погашение потребительского кредита

12.3. Жилищные ипотечные кредиты

Операции коммерческого банка с ценными бумагами

13.1. Эмиссионные операции коммерческого банка с ценными бумагами
13.2. Инвестиционные операции коммерческого банка

13.2.1. Основы инвестиционной политики банка
13.2.2. Банковский инвестиционный портфель

13.3. Посреднические операции коммерческого банка с ценными бумагами

13.3.1. Сущность посреднических операций
13.3.2. Брокерские и дилерские операции
13.3.3. Депозитарная деятельность коммерческого банка
13.3.4. Консультационная деятельность

Посреднические операции коммерческого банка

14.1. Лизинговые операции

14.1.1. Виды лизинга
14.1.2. Организация лизинговой сделки

14.2. Факторинговые операции
14.3. Трастовые операции
14.4. Прочие операции

Валютные операции коммерческого банка

15. 1. Законодательные основы валютного регулирования в Российской Федерации
15.2. Условия проведения операций на внутреннем валютном рынке Российской Федерации
15.3. Открытие и ведение валютных счетов резидентов в иностранной валюте
15.4. Валютные операции резидентов в Российской Федерации

15.4.1. Банковские операции
15.4.2. Небанковские операции
15.4.3. Экспортно-импортные операции
15.4.4. Кредиты и займы
15.4.5. Другие валютные операции
15.4.6. Условия осуществления валютных операций физическими лицами

15.5. Порядок обязательной продажи резидентами поступлений в иностранной валюте
15.6. Открытие и ведение валютных счетов нерезидентов в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации

15.6.1. Счета нерезидентов в иностранной валюте
15.6.2. Счета нерезидентов в валюте Российской Федерации

15.7. Валютные операции нерезидентов в Российской Федерации

Кассовые операции коммерческого банка

16. 1. Организация кассовой работы в коммерческом банке
16.2. Порядок совершения кассовых операций с наличными деньгами
16.3. Доставка и инкассация денежной наличности
16.4. Прогноз кассовых оборотов. Содержание, этапы составления

Современные способы банковского обслуживания

17.1. Банковские операции с пластиковыми картами

17.1.1. Сущность и виды пластиковых карт
17.1.2. Российские и зарубежные платежные системы
17.1.3. Услуги банков с использованием пластиковых карт

17.2. Дистанционное банковское обслуживание

17.2.1. Понятие и формы дистанционного банковского обслуживания
17.2.2. Телефонный банкинг
17.2.3. Системы «клиент-банк»
17.2.4. Интернет-банкинг
17.2.5. Банковское обслуживание электронной коммерции
17.2.6. Проблемы и перспективы развития электронного банкинга в России

17. 3. Персональное банковское обслуживание и финансовый консалтинг

17.3.1. Персональный менеджер в банке: его задачи и функции
17.3.2. Организация персонального обслуживания клиентов

УПРАВЛЕНИЕ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

Управление финансовой деятельностью коммерческого банка

18.1. Управление ликвидностью банка

18.1.1. Теория коммерческих ссуд
18.1.2. Теория перемещения
18.1.3. Подход единого резервного фонда
18.1.4. Теория ожидаемого дохода
18.1.5. Теория управления пассивами
18.1.6. Подход конвертируемости банковских средств

18.2. Современные подходы в управлении ликвидностью банка

18.2.1. Участие подразделений банка в процессе управления ликвидностью
18.2.2. Стратегическое планирование портфелей активов и пассивов с позиции ликвидности
18.2.3. Планирование потребности банка в ликвидных средствах
18. 2.4. Методы оценки потребности банка в ликвидных средствах, применяемые в зарубежной практике
18.2.5. Определение потребности банка в ликвидных средствах в российских условиях

18.3. Управление доходностью

18.3.1. Регулирование доходной базы коммерческого банка
18.3.2. Оценка деятельности банка
18.3.3. Показатели прибыльности

Управление персоналом банка

19.1. Планирование и оценка кадров
19.2. Мотивация труда и поведения персонала банка

Банковский маркетинг

20.1. Содержание и специфика банковского маркетинга

20.1.1. Содержание понятия «маркетинг». Три аспекта маркетинга
20.1.2. Специфика маркетинга в банковской сфере

20.2. Маркетинговое исследование банковского рынка

20.2.1. Информационная база банковского маркетинга
20.2.2. Анализ банковского рынка
20. 2.3. Сегментация банковского рынка
20.2.4. Поставщики банковских ресурсов
20.2.5. Потенциальные конкуренты в банковских отраслях
20.2.6. Заменители банковских услуг
20.2.7. Конкурентная позиция банка
20.2.8. Наблюдение за рынком
20.2.9. Прогнозирование рынка

20.3. Банковская маркетинговая стратегия

20.3.1. Сущность банковской стратегии
20.3.2. Типология банковских конкурентных стратегий

20.4. Реализация маркетинговой стратегии банка

20.4.1. Товарная политика банка
20.4.2. Ценовая политика банка
20.4.3. Сбытовая политика банка
20.4.4. Коммуникационная политика банка

20.5. Организация банковского маркетинга

20.5.1. Служба маркетинга и служба контроллинга в банке
20.5.2. Традиционная банковская организация
20.5.3. Маркетинг-ориентированная банковская организация

Управление банковскими рисками

21. 1. Сущность и классификация банковских рисков
21.2. Организация работы коммерческого банка по управлению рисками
21.3. Кредитный риск: содержание, оценка, причины и методы управления

21.3.1. Анализ кредитного портфеля
21.3.2. Факторы кредитного риска

21.4. Кредитная политика коммерческого банка

21.4.1. Содержание кредитной политики
21.4.2. Цели и механизмы реализации кредитной политики

21.5. Депозитный риск и мероприятия банка по его предотвращению
21.6. Риск операций с ценными бумагами: содержание и деятельность коммерческого банка по его регулированию
21.7. Процентный риск: сущность и особенности управления
21.8. Валютный риск: сущность, виды, методы управления
21.9. Отраслевой и страновой риск
21.10. Организационные и кадровые риски: сущность, причины, управление

Контроль в коммерческом банке и его организация

22.1. Внутрибанковский контроль и его виды
22. 2. Организация текущего контроля в банке
22.3. Последующий контроль и способы его проведения
22.4. Внутренний аудит: цели, задачи и особенности организации в банке

Банковская отчетность

23.1. Виды и значение банковской отчетности
23.2. Баланс банка и принципы его построения
23.3. Текущая бухгалтерская отчетность
23.4. Годовая бухгалтерская отчетность

ЛИТЕРАТУРА

Список литературы банковское дело — Стоматология в Химках

Список литературы банковское дело

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г. Г.. — М.: Магистр, 2018. — 480 c.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О. И., Валенцева Н. И.. — М.: КноРус, 2017. — 128 c.
3. Банковское дело. Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2017. — 272 c.
4. Банковское дело. Задачи и тесты: Учебное пособие / Под ред. Валенцевой Н. И.. — М.: КноРус, 2016. — 95 c.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2016. — 687 c.
6. Белозеров, С. А. Банковское дело: Учебник / С. А. Белозеров, О. В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2015. — 408 c.
7. Жуков, Е. Ф. Банковское дело: Учебник / Е. Ф. Жуков. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 591 c.
8. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деят. .: Уч. / А. А. Казимагомедов. — М.: Инфра-М, 2016. — 48 c.
9. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / А. А. Казимагомедов. — М.: Инфра-М, 2016. — 176 c.
10. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: Организация и регулирование / А. А. Казимагомедов. — М.: Academia, 2018. — 320 c.
11. Киреев, В. Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В. Л. Киреев. — СПб.: Лань, 2019. — 208 c.
12. Костерина, Т. М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т. М. Костерина. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 332 c.
13. Костерина, Т. М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т. М. Костерина. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 332 c.
14. Кузнецова, В. В. Банковское дело. практикум (для бакалавров) / В. В. Кузнецова, О. И. Ларина, В. П. Бычков. — М.: КноРус, 2016. — 288 c.
15. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования (бакалавриат и магистратура) / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. — М.: КноРус, 2015. — 160 c.
16. Ларина, О. И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О. И. Ларина. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 251 c.
17. Ларина, О. И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О. И. Ларина. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 251 c.
18. Ольхова, Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р. Г. Ольхова. — М.: КноРус, 2018. — 150 c.
19. Пашков, Р. В. Исламский банкинг: том 2 (серия «банковское дело») / Р. В. Пашков, Ю. Н. Юденков. — М.: Русайнс, 2017. — 352 c.
20. Свиридов, О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменнационных ответов / О. Ю. Свиридов. — Рн/Д: Феникс, 2018. — 160 c.
21. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело: Учебник / Е. Б. Стародубцева. — М.: Форум, 2018. — 288 c.
22. Тавасиев, А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К Алексеев. — М.: Дашков и К, 2015. — 656 c.

Кузнецова, В.

List-of-lit. ru

15.07.2019 11:21:59

2019-07-15 11:21:59

Источники:

Http://list-of-lit. ru/bank/bankovskoe-delo-2015-2019.htm

Банковское дело | Расширенный список литературы | » /> » /> .keyword { color: red; }

Список литературы банковское дело

1. Банковское дело. Задачи и тесты: Учебное пособие / Под ред. Валенцевой Н. И.. — М.: КноРус, 2016. — 95 c.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2012. — 687 c.
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г. Г.. — М.: Магистр, 2018. — 480 c.
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О. И., Валенцева Н. И.. — М.: КноРус, 2017. — 128 c.
5. Банковское дело. Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2017. — 272 c.
6. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: Юнити, 2014. — 671 c.
7. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: Юнити, 2012. — 671 c.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2016. — 687 c.
9. Алексеев, П. В. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие для ВУЗов / П. В. Алексеев, сост. . — М.: КноРус, 2009. — 304 c.
10. Белозеров, С. А. Банковское дело: Учебник / С. А. Белозеров, О. В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2015. — 408 c.
11. Бугорский, В. Н. Банковское дело: сборник тестов. Учеб.-метод. пособие / В. Н. Бугорский. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 160 c.
12. Бурдина, А. А. Банковское дело / А. А. Бурдина. — М.: МАИ, 2014. — 96 c.
13. Бычков, А. А. Банковское дело / А. А. Бычков. — М.: МГИУ, 2008. — 268 c.
14. Валенцева, Н. И. Банковское дело: Учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева; Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КноРус, 2013. — 800 c.
15. Глушкова, Н. Б. Банковское дело / Н. Б. Глушкова. — М.: Академический проект, 2007. — 432 c.
16. Дардик, В. Б. Банковское дело / В. Б. Дардик, Н. В. Кондакова. — М.: КолосС, 2007. — 247 c.
17. Жуков, Е. Ф. Банковское дело: Учебник / Е. Ф. Жуков. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 591 c.
18. Иванова, Т. Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т. Ю. Иванова. — М.: КноРус, 2012. — 304 c.
19. Кабушкин, Н. И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н. И. Кабушкин. — М.: КноРус, 2012. — 352 c.
20. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деят. .: Уч. / А. А. Казимагомедов. — М.: Инфра-М, 2016. — 48 c.
21. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / А. А. Казимагомедов. — М.: Инфра-М, 2016. — 176 c.
22. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: Организация и регулирование / А. А. Казимагомедов. — М.: Academia, 2018. — 320 c.
23. Киреев, В. Л. Банковское дело: Учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. — М.: КноРус, 2012. — 240 c.
24. Киреев, В. Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В. Л. Киреев. — СПб.: Лань, 2019. — 208 c.
25. Коваленко, С., Б. Банковское дело: сборник тестов / С. Б. Коваленко. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 160 c.
26. Костерина, Т. М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т. М. Костерина. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 332 c.
27. Костерина, Т. М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Т. М. Костерина. — М.: Юрайт, 2013. — 332 c.
28. Костерина, Т. М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т. М. Костерина. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 332 c.
29. Кроливецкая, Л. П. Банковское дело в вопросах и ответах / Л. П. Кроливецкая. — М.: Эксмо, 2010. — 208 c.
30. Кузнецова, В. В. Банковское дело. практикум (для бакалавров) / В. В. Кузнецова, О. И. Ларина, В. П. Бычков. — М.: КноРус, 2016. — 288 c.
31. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. — М.: КноРус, 2013. — 360 c.
32. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования (бакалавриат и магистратура) / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. — М.: КноРус, 2015. — 160 c.
33. Ларина, О. И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О. И. Ларина. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 251 c.
34. Ларина, О. И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О. И. Ларина. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 251 c.
35. Мотовилов, О. В. Банковское дело: Учебник / О. В. Мотовилов, С. А. Белозеров. — М.: Проспект, 2013. — 408 c.
36. Ольхова, Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р. Г. Ольхова. — М.: КноРус, 2018. — 150 c.
37. Ольхова, Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р. Г. Ольхова. — М.: КноРус, 2012. — 304 c.
38. Пашков, Р. В. Исламский банкинг: том 2 (серия «банковское дело») / Р. В. Пашков, Ю. Н. Юденков. — М.: Русайнс, 2017. — 352 c.
39. Перетятько, Н. М. Банковское дело. Управление в современном банке: Учебное пособие / Н. М. Перетятько, А. А. Рождествина. — М.: КноРус, 2013. — 304 c.
40. Разу, М. Л. Банковское дело. Современная система кредитования (Бакалавриат и Магистратура) / М. Л. Разу. — М.: КноРус, 2013. — 360 c.
41. Сафрончук, М. В. Банковское дело. Розничный бизнес: Учебное пособие / М. В. Сафрончук. — М.: КноРус, 2013. — 416 c.
42. Свиридов, О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменнационных ответов / О. Ю. Свиридов. — Рн/Д: Феникс, 2018. — 160 c.
43. Семибратова, О. И. Банковское дело: Учеб. для учащихся нач. проф. образования / О. И. Семибратова. — М.: ИЦ Академия, 2012. — 224 c.
44. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело: Учебник / Е. Б. Стародубцева. — М.: Форум, 2018. — 288 c.
45. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Е. Ф. Жуков, Ю. А. Соколов, Е. Б. Стародубцева; Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Юрайт, 2012. — 591 c.
46. Тавасиев, А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К Алексеев. — М.: Дашков и К, 2012. — 656 c.
47. Тавасиев, А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К Алексеев. — М.: Дашков и К, 2015. — 656 c.
48. Тавасиев, А. М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / А. М. Тавасиев. — М.: Юрайт, 2013. — 647 c.
49. Фаронов, В. В. Банковское дело (для бакалавров)(изд: 10) / В. В. Фаронов. — М.: КноРус, 2013. — 800 c.
50. Фёдорова, Н. В. Банковское дело. Задачи и тесты (для бакалавров): Учебное пособие / Н. В. Фёдорова, О. Ю. Минченкова. — М.: КноРус, 2014. — 328 c.
51. Хендриксен, Э. С. Банковское дело: Учебник / Э. С. Хендриксен. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 592 c.
52. Хоминич, И. П. Банковское дело / И. П. Хоминич. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 608 c.

Белозеров, О.

List-of-lit. ru

21.04.2020 22:19:12

2020-04-21 22:19:12

Источники:

Http://list-of-lit. ru/bank/bankovskoe-delo. htm#:~:text=%D0%A0%D0%B0%D1%81%D1%88%D0%B8%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9%20%D1%81%D0%BF%D0%B8%D1%81%D0%BE%D0%BA%20%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%82%D1%83%D1%80%D1%8B%20%D0%BF%D0%BE%20%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B5:%20%22%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5%20%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D0%BE%22%20%D0%A1%D0%9F%D0%98%D0%A1%D0%9E%D0%9A,%D0%97%D0%B0%D0%B4%D0%B0%D1%87%D0%B8%20%D0%B8%20%D1%82%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%8B:%20%D0%A3%D1%87%D0%B5%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D0%B5%20%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%B8%D0%B5%20%2F%20%D0%9F%D0%BE%D0%B4%20%D1%80%D0%B5%D0%B4.

Банковское дело | Расширенный список литературы | » /> » /> .keyword { color: red; }

Список литературы банковское дело

Банковское дело организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций Учебник А.

List-of-lit. ru

18.07.2018 18:47:52

2018-07-18 18:47:52

Источники:

Http://list-of-lit. ru/bank/bankovskoe-delo. htm

Читать онлайн Банковское дело — Страница 1. Читать бесплатно на online-knigi.com.ua

Банковское дело

Восхождение денег

Деньги присутствуют в жизни каждого человека и мало кого оставляют равнодушным. Деньги притягивают и вызывают отвращение. Они определяют исходы войн и помогают создавать прекрасные произведения искусства. Тем удивительнее, что люди в массе своей знают о деньгах очень мало. Знаменитый британский историк Ниал Фергюсон взялся восполнить этот пробел и с блеском выполнил задачу. В своей новой книге “Восхождение денег”, увидевшей свет в самый разгар всемирного экономического кризиса, он восстанавливает путь, пройденный деньгами от древности до наших дней, просто и ясно разъясняет смысл сложных финансовых понятий и терминов, расправляется с наиболее укоренившимися заблуждениями. И разумеется, подробнейшим образом разбирает причины нынешнего кризиса. Сегодня все больше и больше людей становятся частью мировой финансовой системы – и знакомство с финансовой историей мира важно как никогда прежде.

2016-06-18

Банковское дело

Покончить с ФРС

Мировые экономики регулярно накрывают волны финансового кризиса. Но кто в этом виноват и что делать? Большинство людей в мире не знают, что ФРС (Федеральная резервная система) создана как частный клуб Морганов и Рокфеллеров. Она является мощной организацией, действующей в интересах нескольких семей и игнорирующей при этом нужды большинства населения Земли. Конгрессмен Пол Рон выступил против заговора ФРС и в своей книге рассказал людям всего мира, что необходимо сделать, чтобы изменить мировую экономику в целях процветания будущих поколений. В захватывающей работе «Покончить с ФРС» автор делает сенсационный вывод, что Федеральная резервная система наносит вред как самой Америке, так и государствам мирового сообщества. И любому, кто прочитал книгу, становится понятно, почему весь мир оказался привязан к зеленым долларовым бумажкам и как от этого можно избавиться.

2019-03-29

Банковское дело

Я — аферист. Признания банкира

Эта книга — тайная история финансовом катастрофы 2008 года. Скрывшись под псевдонимом Крез, представитель высших кругов французского делового мира без стеснения предает огласке профессиональные секреты. Он рассказывает об изощренных способах личного обогащения банкиров, знакомит с неизвестными эпизодами нашумевшего краха крупнейшего банка США «Леман Бразерс», называет по именам подлинных виновников кризиса. А заодно, соперничая с мастерами детективного жанра, увлекательно описывает, как ограбил банк, где состоял генеральным директором.

2019-03-29

Банковское дело

Шпаргалка по финансам и кредиту

Все выучить — жизни не хватит, а экзамен сдать надо. Это готовая «шпора», написанная реальными преподами. Здесь найдешь все необходимое по Финансам и кредиту, а остальное — дело техники.

Ни пуха, ни пера!

2019-03-29

Банковское дело

Шпаргалка по курсу «Финансы, денежное обращение и кредит»

Все выучить — жизни не хватит, а экзамен сдать надо. Это готовая «шпора», написанная реальными преподами. Здесь найдешь все необходимое по курсу «Финансы, денежное обращение и кредит», а остальное — дело техники.

Ни пуха, ни пера!

2019-03-29

Банковское дело

Нейтрализация негативного влияния факторов уязвимости национального банковского сектора

Монография подготовлена на основе результатов научно-исследовательской работы по теме «Оценка факторов уязвимости национальной банковской системы Российской Федерации и ее поддержка с учетом эффективности деятельности», выполненной по Государственному заданию Правительства Российской Федерации в 2016 году.

Для специалистов в области банковского дела, научных и практических работников, занимающихся изучением и регулированием банковской деятельности, аспирантов, студентов экономических и финансовых вузов.

2019-03-29

Банковское дело

Money, money circulation and credit

This еducational manual reviews the questions of money, credit and bank system theory and practice in our country. In particular the essence of money, money turnover, credit, money, credit and bank system of the state, the establishment and development of the bank system of our Republic, its functions and operations, the capital market, stock-market and international currency and credit relations development.

This еducational manual is published for students and lecturers of the economic universities.

And is also could be useful for credit and fi nancial system employees.

Any distribution of this work or its part without the author’s agreement or other actions which violate a copyright norms are prohibited and punished by law.

В учебном пособии рассматриваются вопросы теории и практики денег, кредита и банковской системы страны, в частности, сущность денег, денежное обращение, кредит, денежная, кредитная и банковская система государства, становление и развитие банковской системы республики, ее функции и операции, развитие рынка ценных бумаг, фондовая биржа и международные валютно-кредитные отношения.

Учебное пособие предназначено для студентов и преподавателей экономических вузов. Также оно может быть полезным работникам кредитно-финансовой системы. Любое распространение этой работы или ее части без согласия автора или других действий, которые нарушают авторское право, запрещены и караются по закону.

2019-03-29

Банковское дело

Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Рассматривается объективно-исторический процесс становления и развития банковской системы России в широком смысле этого понятия, а именно: как совокупности банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка. На обширном фактическом материале проанализированы основные тенденции и закономерности создания в России (тогда еще СССР) банковской системы рыночного типа, ее влияния на изменение отношений собственности, общественного строя. И в целом на политику экономических реформ в 1988-1994 гг. Отражены ключевые моменты рыночной трансформации российской экономики, формирования и осуществления экономической и денежно-кредитной политики российского Правительства и Центрального банка в контексте драматических событий российской истории на рубеже XX–XXI вв.

Книга предназначена для широкого круга читателей, непосредственных участников и аналитиков финансового рынка, а также может быть использована в учебном процессе.

2019-03-29

Банковское дело

Борьба с коллекторами

Многие сталкивались при просрочке займа с тем,что начинают звонить коллекторы или сотрудники компании вашим родственникам, друзьям или на работу… Но практически мало кто знает, что оградить себя от давления коллекторов на ваше окружение можно очень быстро и просто… и не нужно быть юристом или обращаться к ним. .. Всё легко сделать самому за пять минут, просто прочитав эту маленькую книгу…

2019-09-13

Банковское дело

В учебнике дается оценка сущности всех основных банковских операций и направлений функционирования банковской системы, Центрального банка Российской Федерации, коммерческих банков. В нем рассматриваются операции и сделки регулятора, операции и ресурсы коммерческих банков. Уделяется внимание банковскому менеджменту, маркетингу и контролю, информационным технологиям. Каждая глава включает в себя вопросы для самоконтроля.

Для студентов бакалавриата, обучающихся по направлению подготовки «Экономика», а также преподавателей, аспирантов экономических вузов, научных сотрудников и практических работников банков.

2-е издание, переработанное и дополненное.

2019-12-20

Литература Всемирного банка — University of Minnesota Press

2002

•

Амитава Кумар, редактор
Предисловие Джона Бергера
Послесловие Брюса Роббинса

Инновационное исследование культурных, политических и экономических последствий гегемонии Всемирного банка.

Авторы: Энтони С. Алессандрини, Брет Бенджамин, Джон Бергер, Сюзанна Бержерон, Лоррейн Кэрролл, Мантия Диавара, Грант Фарред, Барбара Фоули, Клэр Ф. Фокс, Розмари Хеннесси, Дуг Хенвуд, Карен Ирр, Джозеф Медли, Кэри Нельсон, Гаутам Премнат, Брюс Роббинс, Эндрю Росс, Субир Синха, Кеннет Сурин, Рашми Варма, Эван Уоткинс, Филлип Э. Вегнер, Ричард Вольф.

Кумар и авторы этого тома исследуют множество современных экономических, политических и интеллектуальных проблем. Соединяя воедино литературные тексты, международные финансовые документы, академические предприятия, издательские рынки и критические педагогические мероприятия, они явно отказываются от ложных дисциплинарных границ литературы и политической экономии.

—

Радикальный Учитель

Метки

культурная критика, Литература, Политическая наука, Теория и философия, Глобализация, постколониальный

Литература Всемирного банка — это больше, чем концепция — это провокация, призыв к оружию. Он предназначен для того, чтобы вызвать вопросы о каждом слове, исследовать глобализацию, политическую экономию и роль литературных и культурологических исследований. Как утверждается в этой крупной работе, это означает радикальное переосмысление академических дебатов, тщательный анализ Всемирного банка и Международного валютного фонда (МВФ) и рассмотрение литературы, посвященной новым глобальным реалиям.

В связи со значительными антиглобалистскими демонстрациями в Сиэтле и Генуе журнал World Bank Literature, ставший как никогда актуальным, объединяет эссе выдающейся группы экономистов, культурных и литературных критиков, социологов и аналитиков государственной политики, чтобы задаться вопросом, как понять влияние Всемирный банк/МВФ по глобальным экономическим отношениям власти и культурному производству. Авторы подходят к этому вопросу множеством способов, рассматривая документы Всемирного банка/МВФ как литературу, их влияние на развивающиеся страны, отношения между литературой и глобализацией, связь между академией и мировой экономикой, а также появление коалиций, противостоящих новой власти. . Литература Всемирного банка показывает, прежде всего, разнообразные, а иногда и гнусные способы, которыми абстрактные академические дебаты конкретизируются в социальной политике и культурных нравах, укрепляющих традиционные структуры власти.

Авторы: Энтони К. Алессандрини, Университет штата Кент; Брет Бенджамин, SUNY, Олбани; Джон Бергер; Сюзанна Бержерон, Мичиганский университет, Дирборн; Лоррейн Кэрролл, Университет Южного Мэна; Мантия Диавара, Нью-Йоркский университет; Грант Фарред, герцог; Барбара Фоли, Рутгерс; Клэр Ф. Фокс, Университет штата Айова; Розмари Хеннесси, SUNY, Олбани; Дуг Хенвуд, левый деловой обозреватель; Карен Ирр, Брандес; Джозеф Медли, Университет Южного Мэна; Кэри Нельсон, Университет штата Иллинойс; Гаутам Премнат, Массачусетский университет, Бостон; Брюс Роббинс, Колумбия; Эндрю Росс, Нью-Йоркский университет; Субир Синха, Лондонский университет; Кеннет Сурин, герцог; Рашми Варма, Университет Северной Каролины; Эван Уоткинс, Калифорнийский университет, Дэвис; Филипп Э. Вегнер, Университет Флориды; Ричард Вольф, Массачусетский университет.

Бумажный ISBN за 26 долларов США 978-0-8166-3837-6
ISBN ткани 70,50 долларов США 978-0-8166-3836-9
344 страницы, 4 ч/б фотографии, 7 x 10, 2002 г.

Амитава Кумар — адъюнкт-профессор английского языка и культурологии Университета штата Пенсильвания. Он является автором фотографий на паспорт (2000 г.).

Джон Бергер — автор романа «G», получившего Букеровскую премию. Среди его известных исследований в области искусства и фотографии — « Ways of See » и « Another Way of Telling».

Брюс Роббинс — профессор английского языка и сравнительного литературоведения в Колумбийском университете. Он является автором книги Feeling Global: Internationalism in Distress.

—

Радикальный Учитель

Авторы World Bank Literature представляют собой эклектичную смесь экономистов и ученых-гуманитариев. Все эти эссе сами по себе содержат информацию.

—

Симплок

Содержание

Предисловие: Против великого поражения мира Джон Бергер

Введение Амитава Кумар

Часть I. Досье об Академии

1. Утешение для капиталистов: предложения в бегстве из литературы Всемирного банка Кэри Нельсон
2. Всемирный банк Грамотность и культура труда Эван Уоткинс
3. Оглядываясь назад, 2002–1969 гг.: активность университетского городка в эпоху глобализации Барбара Фоули
4. Я Баста! Мы поднимаемся! Всемирный банк Культура и коллективная оппозиция на Севере Розмари Хеннесси

Часть II. Перечитывая глобальную культуру

5. Что такое глобализация? Дуг Хенвуд
6. К региональному воображаемому в Африке Мантия Диавара
7. «Бедность в свободе, богатство в рабстве»: МВФ, Всемирный банк и женское сопротивление в Западной Африке Грант Фарред
8. Неравномерное развитие тактики Эндрю Росс
9. Рассекая волны: Чтение документов Всемирного банка и общественного движения о глобальном рыболовстве Субир Синха
10. Заложник безответственного планетарного руководителя: ошибочный «Вашингтонский консенсус» и два отчета Всемирного банка Кеннет Сурин
11. «Возгласы ради рационального процветания»: рассказы о финансовом кризисе в Восточной Азии Джозеф Медли и Лоррейн Кэрролл
12. Оспаривание идеи Всемирного банка об инклюзивности Сюзанна Бержерон
13. Всемирный банк/Классовая слепота Ричард Вольф
14. Левые сенсации на месте транснационального преступления: недавний детектив из приграничного региона США и Мексики Клэр Ф. Фокс
15. Под контролем: чтение фактов и часто задаваемых вопросов о контроле населения Брет Бенджамин
16. Развитие художественной литературы: «Племя» в новоиндийском письме на английском языке Рашми Варма

Часть III. Литература для Times

17. Вся опубликованная литература является литературой Всемирного банка; или Сборник рассказов о сапатистах Карен Ирр
18. Слабый суверенитет постколониального национального государства Гаутам Премнат
19. Чтение Бхарати Мукерджи, Чтение глобализации Энтони К. Алессандрини
20. Мальчики-солдаты за мир: когнитивное картографирование, космос и научная фантастика в литературе Всемирного банка Филипп Э. Вегнер

Послесловие
Брюс Роббинс
участников

Покупка

Ткань для библиотеки

70,50 $

Мягкая обложка

26,00 $

Об электронных книгах

ФРС — Цифровая валюта центрального банка: обзор литературы

09 ноября 2020 г.

Цифровая валюта центрального банка: обзор литературы

Франческа Карапелла и Джин Флемминг

быстрые электронные платежные средства, доступные потребителям для повседневных транзакций, что вызывает у политиков вопросы о роли государственного сектора в обеспечении цифрового платежного инструмента для современной экономики. С теоретической точки зрения введение цифровой валюты центрального банка (CBDC) поднимает давние вопросы, связанные с предоставлением государственных и частных денег (Gurley and Shaw 19).60), а также способность центрального банка использовать CBDC в качестве средства передачи денежно-кредитной политики непосредственно домохозяйствам (Tobin 1985). Теоретическая литература по CBDC на сегодняшний день касается этих вопросов, сосредоточив внимание на влиянии введения CBDC (i) на коммерческие банки и (ii) на денежно-кредитную политику и финансовую стабильность, а также на последствия для благосостояния. Политики также проявляют большой интерес к этим вопросам, среди прочего (Bank for International Settlements 2018).

В целом, литература, изучающая CBDC, рассматривает его как платежное средство, которое может выплачивать проценты и которое не обязательно должно храниться на счете в коммерческом банке. Хотя среди политиков или ученых нет общепринятого определения CBDC, до сих пор в литературе изучались последствия ответственности центрального банка, которую несет непосредственно общественность 9.0134 1 . Модели и допущения, представленные в литературе, до сих пор обеспечивают оптимизированные рамки для ответов на вопросы о влиянии CBDC на микро- и макроуровнях, абстрагируясь при этом от многих сложных вопросов проектирования, представляющих интерес для политиков. ²

Влияние CBDC на коммерческие банки

В первой части литературы задается вопрос, как CBDC повлияет на коммерческие банки. По сути, CBDC может служить процентной заменой депозитам в коммерческих банках. Столкнувшись с такой заменой, коммерческие банки могут отреагировать, изменив ставки по депозитам, которые они предлагают вкладчикам, и, из-за соответствующего влияния на стоимость финансирования банков, условия кредитов, которые они предлагают заемщикам. В результате с введением CBDC может измениться как количество банковских депозитов, так и объем банковского кредитования. В этом отношении этот раздел литературы может говорить об обеспокоенности некоторых политиков тем, что введение CBDC может заменить основной источник финансирования банков и привести к отказу от посредничества коммерческих банков, что, в свою очередь, может привести к сокращению их кредитования.

Andolfatto (2018) изучает это влияние на монопольный банк. В его статье, когда CBDC является процентной, банк, который получает положительную прибыль в равновесии, повышает равновесную ставку по депозитам до уровня процентной ставки по CBDC, тем самым делая вкладчиков безразличными. Важным результатом является то, что, поскольку CBDC обеспечивает более выгодные договорные условия для вкладчиков, он увеличивает спрос на депозиты как за счет интенсивной маржи (существующим вкладчикам предлагается сберегать больше), так и за счет широкой маржи (лица, которые в противном случае предпочли бы отказаться от банковских услуг). предлагается оплатить стоимость доступа к банковскому сектору). Следовательно, конкурентное давление, оказываемое CBDC, может фактически привести к расширению базы вкладчиков банков. Однако возможно, что вознаграждение CBDC подрывает «стоимость банковской франшизы» (прибыль), но это не обязательно приводит к более высоким ставкам по кредитам. На данный момент Андольфатто утверждает, что до тех пор, пока банки могут занимать резервы у центрального банка, что в любой системе коридора осуществляется через кредитную линию центрального банка, дезинтермедиации можно избежать, поскольку банки по-прежнему могут выдавать кредиты. ³

Идеи, аналогичные идеям Andolfatto (2018), получили дальнейшее развитие Chiu et al. (2020), которые также изучают влияние CBDC на банковское кредитование и моделируют CBDC как процентный актив, конкурирующий с банковскими депозитами. Экономический механизм, определяющий их базовые результаты, аналогичен механизму Andolfatto (2018), поскольку банки в их модели также несовершенно конкурентоспособны. С теоретической точки зрения Chiu et al. (2020) выходят за рамки Andolfatto (2018) в том, что они анализируют случай, когда банки могут держать CBDC для удовлетворения своих резервных требований, и схемы CBDC, которые учитывают инструменты политики, отличные от фиксации процентной ставки, которую он выплачивает. Калибруя свою модель для США, Chiu et al. (2020) количественно оценили влияние введения CBDC на кредитование, обнаружив, что оно может увеличиться на целых 3,55% при правильно выбранной ставке вознаграждения. Конкретное изменение кредитования зависит от области рассматриваемого пространства параметров: если процентная ставка по CBDC ниже, чем по чековым депозитам, это не влияет на деятельность банков. Если процентная ставка по CBDC выше, чем по депозитам, но не слишком высока, то банки реагируют повышением ставок по депозитам и кредитованием, поскольку более высокие ставки по депозитам приводят к увеличению депозитной базы. Однако, если процентная ставка по CBDC слишком высока, банки сокращают свои депозиты и кредиты.

Бруннермайер и Нипельт (2019) также рассматривают CBDC как актив с теми же свойствами ликвидности, что и банковские депозиты. Как и в Andolfatto (2018), если предположить, что центральный банк кредитует коммерческие банки, введение CBDC не должно влиять на равновесное распределение. Они показывают, что если депозиты домохозяйств обмениваются на CBDC, то это не влияет на распределение равновесия, пока (i) обязательства по депозитам заменяются кредитами центрального банка коммерческим банкам и (ii) не влияет на ограничения, с которыми приходится сталкиваться. домохозяйствами или распределением богатства между домохозяйствами. Интуитивно понятно, что если CBDC не повлияет на выплаты домохозяйств, а также не ослабит или ужесточит ограничения, с которыми они сталкиваются, выбор портфеля каждым домохозяйством и, в свою очередь, распределение богатства между домохозяйствами не пострадают. С точки зрения частных банков равновесие не нарушается только в том случае, если уровень пассивов остается неизменным. Таким образом, авторы заявляют, что этого можно было бы достичь, «сделав явной неявную гарантию кредитора последней инстанции центрального банка».

Fernandez-Villaverde et al. (2020a) строят модель банковского изъятия в духе Даймонда и Дибвига (1983), чтобы получить соответствующий результат эквивалентности. Авторы характеризуют условия, при которых CBDC полностью заменяет банковские депозиты, и показывают, что в обычное время набор ассигнований, достигаемый по депозитам частных банков, такой же, как и при CBDC. Иными словами, во времена набегов банков они показывают, что, если центральный банк может взять на себя обязательство не ликвидировать свои долгосрочные активы, наличие CBDC может снизить вероятность набегов, заставляя всех вкладчиков держать CBDC вместо депозитов в равновесии. . Согласно предположениям их модели, несмотря на устранение депозитов коммерческих банков, наличие CBDC не приводит к уменьшению кредитования, поскольку предполагается, что центральный банк имеет (косвенный) доступ к тем же инвестиционным технологиям, что и коммерческие банки.

Кейстер и Санчес (2019) исследуют компромисс, введенный CBDC, между сокращением кредитования коммерческими банками и увеличением торговли в модели децентрализованного обмена в духе Лагоса и Райта (2005). Они показывают, что, если CBDC будет широко использоваться для транзакций, покупатели будут владеть большей его частью, увеличивая торговлю между покупателями и продавцами, что приведет к увеличению количества обмениваемых и, в свою очередь, к увеличению потребления. В то же время выбор потребительского портфеля предполагает более низкие остатки на депозитах и, в свою очередь, более низкий уровень кредитования банками, что приводит к сокращению инвестиций. Если эффект потребления за счет более широкого принятия больше, чем эффект инвестиций за счет сокращения кредитования, введение CBDC повысит благосостояние.

Влияние CBDC на денежно-кредитную политику и финансовую стабильность

Во второй части литературы задается вопрос о том, как CBDC повлияет на денежно-кредитную политику и финансовую стабильность, а также каковы последствия для благосостояния. Как новая форма денег центрального банка, CBDC может повлиять на более широкие цели политики центральных банков, либо выступая в качестве нового инструмента денежно-кредитной политики, либо посредством своего влияния на выбор домохозяйствами портфеля и вероятность изъятия банков. Решающее значение для этих механизмов имеет гибкость, обеспечиваемая CBDC при реагировании на макроэкономические потрясения.

Баррдир и Кумхоф (2016) строят модель динамического стохастического общего равновесия (DSGE) с фиксированными ценами и корректировочными издержками для изучения долгосрочных и циклических эффектов CBDC для макроэкономики. Если предположить, что недавно выпущенные CBDC обмениваются один на один с государственным долгом, они обнаруживают, что введение CBDC снижает процентные ставки и искажающие налоги, тем самым увеличивая долгосрочный ВВП. В течение делового цикла контрциклический выпуск CBDC может привести к меньшему падению ВВП в ответ на шок спроса на ликвидность. Этот шок приводит к бегству в безопасное место, где домохозяйства требуют больше CBDC. Если центральный банк может увеличить количество CBDC, чтобы удовлетворить этот спрос, сокращение реальной экономической активности будет менее серьезным, что смягчит снижение расходов и, следовательно, благосостояния.

Последующая работа Fernandez-Villaverde et al. (2020b) рассматривает модель управления банками а-ля Даймонд и Дибвиг (1983), в которой банки могут предлагать номинальные контракты. ⁴ В их статье CBDC моделируется как депозиты в центральном банке. Их концепция подчеркивает важный компромисс: если происходит массовое изъятие CBDC, центральный банк интернализирует влияние на цены и, следовательно, на реальное потребление, от ликвидации своих активов до выплат вкладчикам. Повышая уровень цен в случае массового изъятия средств, центральный банк может эффективно снизить реальную стоимость снятия средств, тем самым предотвращая массовое изъятие средств из банков. Однако это повышение уровня цен происходит за счет снижения таргетирования инфляции. Даже если центральный банк уполномочен поддерживать стабильность цен, он не может этого сделать в случае достаточно большого пробега. В этом случае авторы показывают, что существует положительная вероятность набегов и что отрицательная процентная ставка по CBDC во время финансовой паники оптимальна для сдерживания инфляции.

Williamson (2019) изучает роль CBDC не только как актива, приносящего процентный доход, но и как платежного средства, альтернативного наличным деньгам, которые могут быть украдены, и банковским депозитам, которые подлежат ограниченному обязательству банк для погашения депозита. Когда домохозяйства эндогенно выбирают между банковскими (т. е. пользователями депозитов) и небанковскими (т. е. пользователями наличных), введение CBDC, которая выплачивает проценты и, как предполагается, невосприимчива к воровству, может улучшить Парето и всегда увеличивает благосостояние, по крайней мере, небанковских домохозяйств. . Экономический механизм, определяющий последствия для благосостояния, фокусируется на взаимодействии между новым инструментом денежно-кредитной политики, представленным процентной CBDC, и ограниченными обязательствами банков. Поскольку активы банков служат обеспечением для обеспечения депозитных обязательств и смягчения их обязательств, залоговые активы играют ключевую роль в ограничении суммы ликвидности, которую банки могут предложить домохозяйствам. Процентные платежи по CBDC, которые финансируются за счет покупки государственных облигаций на открытом рынке, эффективно сокращают доступность залоговых активов для банков, ужесточая их залоговое ограничение и уменьшая их способность выпускать платежные инструменты в виде депозитов. Таким образом, несмотря на повышение благосостояния небанковских домохозяйств, которые, по предположению, больше не подвергаются воровству, CBDC снижает благосостояние банковских домохозяйств, если они также не решат держать CBDC в своих портфелях. Поскольку по крайней мере некоторые домохозяйства перешли на CBDC, некоторые транзакции, которые проводились с депозитами и требовали от банков удержания залога, теперь выполняются с CBDC. Залоговые активы банков по-прежнему доступны для выпуска депозитов, поэтому в целом совокупный запас залога может поддерживать большее количество сделок.

Сосредоточив внимание на свойствах ликвидности CBDC как средства платежа, Кейстер и Монне (2020) изучают его влияние на набор возможных политик, доступных правительству в периоды финансовых затруднений. Если финансовые условия банков являются частной информацией для каждого банка и его вкладчиков, введение CBDC в качестве альтернативного средства платежа банковским депозитам, но защищенного от риска изъятия банков (поскольку центральный банк не выполняет преобразование сроков погашения) приводит к у вкладчиков, выводящих свои средства из банков в периоды стресса и перераспределяющих их в CBDC. Наблюдая за большим и внезапным притоком средств в свою цифровую валюту, центральный банк может затем сделать вывод о финансовом состоянии банков. Эта информация может иметь решающее значение для разработки соответствующего политического ответа в периоды стресса, тем более, что чем быстрее требуется ответ, чтобы быть эффективным. Правильно выбирая процентную ставку по CBDC, чтобы сделать ее более привлекательной в периоды стресса, центральный банк может быстрее делать выводы о состоянии финансовой системы и реагировать более эффективно. Это позволяет правительству проводить политику, улучшающую благосостояние, по сравнению с лучшей политикой, возможной без CBDC.

Соображения относительно будущих исследований

Как и в случае с любой новой литературой, остается много вопросов. Мы считаем, что самый важный вопрос заключается в том, какие неотъемлемые особенности CBDC как средства платежа и средства сбережения важны для выбора домохозяйствами портфеля в отношении того, какие деньги использовать. Действительно, эмпирические исследования потребительского выбора оплаты, такие как Koulayev et al. (2016) показывают, что предпочтения людей в отношении платежных средств неоднородны и не полностью объясняются демографическими характеристиками, такими как доход и возраст. Чтобы полностью понять макроэкономические и микроэкономические последствия введения CBDC в теоретической основе, необходимо сначала понять выбор потребительских платежей, поскольку CBDC, в первую очередь, расширит набор вариантов платежей и сбережений, доступных для домохозяйств.

Чтобы понять, как неоднородность выбора потребителей в отношении средств платежа определяет принятие CBDC, важно определить, может ли CBDC заменить физическую валюту, депозиты или и то, и другое. Денежные средства и депозиты имеют несколько общих характеристик, таких как (почти) немедленный расчет после платежа; однако они различаются уровнем анонимности и конфиденциальности транзакций, а также рисками, связанными с проведением каждой из них. Уильямсон (2019) выделяет один из таких компромиссов между наличными и депозитами: риск того, что банк скроется с депозитами, и риск кражи физических денег. Andolfatto (2018) рассматривает фиксированную стоимость открытия процентного депозитного счета, в то время как использование наличных денег является бесплатным, но проценты не выплачиваются. Учитывая эти компромиссы, Андольфатто и Уильямсон, соответственно, допускают неоднородность доходов или предпочтений в качестве движущей силы выбора платежа, что приводит к тому, что доля населения не пользуется банковскими услугами, то есть держит только наличные деньги. В этих моделях введение CBDC может привести к большей финансовой доступности за счет повышения привлекательности депозитов либо в коммерческих банках, либо в CBDC, что приведет к снижению доли необслуживаемых банков. Чиу и др. (2020) и Кейстер и Санчес (2019)) учитывайте неоднородность продавцов — некоторые принимают только наличные (скажем, для небольших покупок), в то время как другие принимают только депозиты (для крупных покупок), — что приводит к тому, что покупатели используют разные платежные средства в зависимости от того, какой тип покупки они совершат.

Направления будущей работы включают дальнейшее изучение того, как неотъемлемые особенности CBDC как средства платежа и средства сбережения влияют на набор возможных распределений в экономике и, в свою очередь, влияют на его ценность для разнородных домохозяйств.

Ссылки

Адриан, Т. и Т. Манчини Гриффоли (2019). Расцвет цифровых денег. Финтех-заметки № 19/001. Международный Валютный Фонд.

Андольфатто, Д. (2018). Оценка влияния цифровой валюты центрального банка на частные банки. Рабочий документ FRB в Сент-Луисе (2018-25).

Банк международных расчетов (2018). Цифровые валюты центрального банка. Технический отчет, Комитет по платежам и рыночной инфраструктуре, Комитет по рынкам.

Бардер, Дж. и М. Кумхоф (2016). Макроэкономика центрального банка, выпускающего цифровые валюты. Рабочий документ персонала №. 605, Банк Англии.

Бруннермайер, М. К. и Д. Нипельт (2019). Об эквивалентности частных и государственных денег. Журнал монетарной экономики 106, 27–41.

Чиу, Дж., М. Давудальхосейни, Дж. Цзян и Ю. Чжу (2020). Рыночная власть банков и цифровая валюта центрального банка: теория и количественная оценка. Рабочий документ персонала Банка Канады (2010–2020 годы).

Даймонд, Д. В. и П. Х. Дибвиг (1983). Набеги на банки, страхование вкладов и ликвидность. Журнал политической экономии 91 (3), 401-419.

Фернандес-Вильяверде, Дж., Д. Санчес, Л. Шиллинг и Х. Улиг (2020a). Цифровая валюта центрального банка: Центральный банк для всех? Рабочий документ №. 26753, Национальное бюро экономических исследований.

Фернандес-Вильяверде, Дж., Д. Санчес, Л. Шиллинг и Х. Улиг (2020b). Цифровая валюта центрального банка: когда сталкиваются цена и стабильность банка. Технический отчет.

Герли, Дж. Г. и Э. С. Шоу (1960). Деньги в теории финансов. Институт Брукингса, Вашингтон, округ Колумбия.

Кейстер, Т. и К. Монне (2020). Цифровая валюта центрального банка: стабильность и информация. Рабочий документ.

Кейстер, Т. и Д. Р. Санчес (2019). Должны ли центральные банки выпускать цифровую валюту? Технический отчет.

Кулаев, С., М. Рисман, С. Шух и Дж. Ставинс (2016). Объяснение принятия и использования платежных инструментов нашими потребителями. Экономический журнал RAND 47 (2), 293–325.

Лагос, Р. и Р. Райт (2005 г.). Единая основа для денежной теории и анализа политики. Журнал политической экономии 113 (3), 463–484.

Тобин, Дж. (1985). Финансовые инновации и дерегулирование в перспективе. Денежно-экономические исследования Банка Японии 3 (2), 19—29.

Уильямсон, С. (2019). Цифровая валюта центрального банка: последствия для благосостояния и политики. Технический отчет.

1. См. Adrian and Mancini Griffoli (2019) для описания альтернативного дизайна, «синтетического CBDC». Вернуться к тексту

2. К ним относятся, помимо прочего, выбор между CBDC на основе токенов и учетных записей, структура реестра и доступ к нему, программируемость, конфиденциальность и обработка офлайн-транзакций. Вернуться к тексту

3. В рамках реализации денежно-кредитной политики, основанной на системе коридоров, цель краткосрочной процентной ставки обычно устанавливается в пределах коридора, установленного учетной ставкой (или процентной ставкой, взимаемой кредитным механизмом центрального банка). в качестве потолка, а процентная ставка по резервам, депонированным в центральном банке, в качестве нижнего предела (или процентная ставка, выплачиваемая депозитным механизмом центрального банка). Вернуться к тексту

4. Номинальные контракты – это обещания выплатить будущую сумму, не привязанную к уровню цен. Вернуться к тексту

Пожалуйста, указывайте это примечание следующим образом:

Carapella, Francesca, and Jean Flemming (2020). «Цифровая валюта Центрального банка: обзор литературы», Примечания FEDS. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 9 ноября 2020 г., https://doi.org/10.17016/2380-7172.2790.

Заявление об отказе от ответственности: FEDS Notes — это статьи, в которых сотрудники Правления высказывают свое мнение и представляют анализ по целому ряду вопросов экономики и финансов. Эти статьи короче и менее технически ориентированы, чем рабочие документы FEDS и документы IFDP.

Обзор литературы

(PDF)

DOI: 10.26509/frbc-ec-202207

Мы проанализировали недавнюю литературу о причинах и последствиях финансовой изоляции, то есть отсутствия владения банковским счетом, в Соединенных Штатах. Мы изучаем существующие работы в различных областях, включая экономику, финансы, государственную политику и социологию.

Введение

В 2019 году 5,4% домохозяйств в США не пользовались банковскими услугами, а это означает, что ни у кого из домохозяйств не было расчетного или сберегательного счета в банке или кредитном союзе (FDIC, 2020). ¹ Вероятность остаться без банковских услуг была еще выше для некоторых слоев населения, таких как домохозяйства с низким доходом и расовые и этнические меньшинства. ² Как показано на Рисунке 1, со временем произошли общие улучшения. Тем не менее уровень доступа к банковским услугам в Соединенных Штатах по-прежнему ниже, чем в большинстве других развитых стран (Demirgüç-Kunt et al., 2018).

Наша цель в этом Комментарии состоит в том, чтобы понять причины финансовой изоляции в Соединенных Штатах и ее возможные последствия. Мы делаем это, просматривая недавнюю литературу о доступе к транзакционным счетам в Соединенных Штатах. Эта литература, начавшаяся с фундаментальной работы Каски (1994, 1997, 2002), выросла благодаря вкладу исследователей в различных дисциплинах. Учитывая эти междисциплинарные усилия, мы опираемся на целый ряд областей, включая экономику, финансы, государственную политику и социологию. Большая часть существующей работы сосредоточена на причинах отсутствия банковских услуг, доступе к банкам для домохозяйств, принадлежащих к расовым и этническим меньшинствам, а также последствиях финансового исключения для платежей. Мы структурируем наши Комментарий по тем же темам и использование данных опросов для иллюстрации связанных вопросов.

Причины отсутствия банковского счета

В ходе обследования использования банковских и финансовых услуг домашними хозяйствами Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) 2019 года домохозяйствам задается вопрос о причинах отсутствия банковского счета. Как показано в Таблице 1, наиболее распространенные ответы касаются затрат на содержание банковского счета, включая соблюдение требований о минимальном остатке и оплату комиссий за овердрафт и другие услуги. Действительно, по данным Pew Center on the States (2012), около трети пользователей овердрафта закрывают свои счета из-за высоких комиссий. ³ Поскольку большая часть литературы до сих пор рассматривала влияние комиссий за овердрафт, проблемы с предыдущими банковскими счетами и удаленность от банков, мы сосредоточимся на этих темах. Недостаток доверия к банкам и стремление к конфиденциальности также часто упоминаются респондентами опроса FDIC, но мы нашли меньше литературы по этим вопросам.

Расходы на открытие банковского счета

Существует большое количество литературы, в которой оцениваются последствия платы за овердрафт для владения банковским счетом. Однако общее влияние платы за овердрафт на финансовую доступность неясно. С одной стороны, плата за овердрафт может препятствовать открытию и ведению банковских счетов физическими лицами, исключая их из финансовой системы. С другой стороны, потоки доходов от комиссий могут сделать счета с низким балансом более прибыльными и, таким образом, стимулировать банки открывать счета для более широкого круга клиентов.

Плата за овердрафт не всегда была распространена в Соединенных Штатах. Плата за овердрафт по текущему счету как бизнес-модель стала преобладать только в 1980-х годах. Berre, Blickle и Chakrabarti (2021) обсуждают, как в конце 1980-х годов рост вычислительной мощности и растущая сложность учета затрат позволили банкам классифицировать отдельных клиентов на основе их прибыльности. Банки начали взимать более высокую плату за обслуживание счетов и овердрафты, чтобы даже счета с низким балансом были прибыльными по отдельности. Такой подход, в свою очередь, повлиял на финансовую доступность. Более высокие комиссии позволяют некоторым клиентам с низким и средним доходом (LMI) закрыть свои счета. Этот эффект более высоких комиссий за закрытие счетов, вероятно, будет сильнее во время экономических спадов, когда клиентам LMI может потребоваться более тщательно следить за своими расходами.

Servon (2017) представляет подробный отчет о банковском опыте для лиц и семей с низким доходом в Соединенных Штатах. Она приходит к выводу, что многим трудно предсказать, когда банки будут взимать с них комиссию и в каком размере она может быть. Это отсутствие ясности может дорого обойтись, поскольку затрудняет финансовое планирование и наказывает за ошибки. Это также может побудить людей использовать альтернативные финансовые услуги, такие как обналичивание чеков. ⁴ Комиссионные обычно более прозрачны в пунктах обналичивания чеков, чем в банках, но также значительно выше. Тем не менее, Сервон сообщает, что для многих семей с низким доходом немедленная доступность средств, предоставляемых обналичивателями чеков, а также большая прозрачность и более персонализированное обслуживание из-за повторяющихся взаимодействий между клиентом и кассиром, могут компенсировать их более высокие сборы. Используя уникальные данные опроса, Райн, Грин и Туссен-Комо (2006) находят доказательства того, что решение потребителя отказаться от банковских услуг не принимается независимо от решения получить финансовые услуги от обналичивающих чеки.

Многие выводы Сервона подтверждаются Барром (2012). Работая с Мичиганским университетом, Барр разработал и провел уникальный опрос более тысячи семей с низким и средним доходом в районе Детройта в период с 2005 по 2006 год. Около 30 процентов опрошенных взрослых не пользовались банковскими услугами. Исследование показывает, что домохозяйства с LMI сталкиваются с высокими денежными затратами при использовании альтернативных финансовых услуг, включая высокие комиссии и отсутствие возможностей для сбережений. Они также сталкиваются со значительными неденежными затратами; например, по словам Барра, им приходится ждать в очереди, чтобы лично оплатить счета, и у них могут быть натянутые отношения с друзьями и семьей, когда они просят помощи с займами. Интервьюеры опросили респондентов, не пользующихся банковскими услугами, о возможных изменениях, которые могли бы увеличить вероятность того, что они откроют банковский счет. Наиболее распространенными ответами были более низкие и менее запутанные комиссии, более удобные часы работы и расположение банков, более низкие требования к минимальному балансу и возможность получить более быстрый доступ к новым депозитам.

Несмотря на то, что сборы за овердрафт могут быть дорогими для потребителей, есть некоторые свидетельства того, что они могут помочь улучшить доступ к банковским счетам. Длугош, Мельцер и Морган (2021) анализируют, влияют ли ограничения на комиссию за овердрафт на владение банковским счетом. Они изучают последствия постановления 2001 года Управления валютного контролера (OCC), которое ослабило установленные государством лимиты платы за овердрафт для национальных банков. Авторы определяют это как квазиестественный эксперимент, потому что предельные размеры сборов менялись в зависимости от штата и с течением времени. Эта настройка позволяет им изолировать влияние ограничений на комиссию на финансовую доступность. Они находят доказательства того, что, когда были отменены пределы комиссий, национальные банки увеличили комиссию за овердрафт и расширили предложение овердрафтных кредитов. Тем не менее другие расходы снизились; в частности, национальные банки снизили требования к минимальному балансу не менее чем на 25 процентов по сравнению с минимальными требованиями в государственных банках, которые не подпадали под действие постановления OCC. Кроме того, в штатах, где национальные банки освобождены от ограничения платы за овердрафт, доля домохозяйств с LMI, имеющих текущий счет, выросла на 10 процентов по сравнению с долями в других штатах после освобождения от ограничения платы. Этот рост инклюзивности сохранялся в течение нескольких лет. Эти результаты свидетельствуют о том, что предельные значения комиссий за овердрафт могут препятствовать доступу к финансовым услугам, поскольку банкам становится менее выгодно обслуживать клиентов с LMI.

Затраты клиентов на комиссию за овердрафт также могут зависеть от того, как банки организуют обработку транзакций. Поскольку банк может взимать дополнительную комиссию за овердрафт каждый раз, когда он обрабатывает транзакцию по уже овердрафтованному счету, он может максимизировать доход от овердрафта, обрабатывая в первую очередь самые крупные транзакции. Это называется «переупорядочение сверху вниз». ⁵ Pew Charitable Trusts (2016) исследует практику 50 крупнейших банков и обнаруживает, что перераспределение заказов в порядке убывания широко распространено. В исследовании рекомендуется, чтобы банки обрабатывали транзакции либо в хронологическом порядке, либо в порядке возрастания. Однако преимущества обязательного изменения порядка неясны, поскольку сокращение доходов банков может привести к тому, что они будут более неохотно предоставлять счета с низким балансом. Ди Маджио, Ма и Уильямс (2020) изучают влияние переупорядочения с высокого на низкий на спрос и предложение банковских услуг. Они изучают серию судебных исков, оспаривающих практику перераспределения средств в различных банках США, и обнаруживают, что ее запрет приводит к необратимому сокращению заимствований у небанковских организаций, таких как кредиторы до зарплаты. Они также обнаружили, что затронутые домохозяйства значительно увеличили потребление определенных товаров длительного пользования и товаров первой необходимости краткосрочного пользования. Тем не менее, в документе также отмечается, что банки со значительно большей вероятностью закроют свои филиалы после того, как от них потребуется прекратить практику перераспределения заказов в порядке убывания. Кроме того, такое закрытие, как представляется, сосредоточено в почтовых индексах с низким доходом и в районах, где банки уже имеют меньше отделений. В совокупности эти результаты свидетельствуют о том, что запреты на перераспределение заказов в краткосрочной перспективе снижают вероятность того, что домохозяйства займут у кредиторов до зарплаты, но они также могут означать меньший доступ к традиционным банковским услугам в долгосрочной перспективе, особенно для людей с низким доходом. .

В целом, существующая литература свидетельствует о том, что плата за овердрафт может быть дорогостоящей для лиц с низким доходом. Прескотт и Татар (1999) утверждают, что затраты на открытие счета могут даже превышать выгоды для многих домохозяйств, не пользующихся банковскими услугами. Ускорение расчетов по платежам, вероятно, поможет, так как клиенты получат более быстрый доступ к средствам, а не ожидание нескольких дней, пока чеки или электронные переводы будут очищены (Brainard 2020). Платежи в режиме реального времени также могут упростить управление банковскими счетами, поскольку люди будут мгновенно знать, сколько денег у них есть. В конечном счете, однако, счета с низким балансом могут оказаться невыгодными для банков. В самом деле, исследования, которые мы рассмотрели, показывают, что, когда комиссии ограничены — например, ограничениями на овердрафт или запретом на перераспределение средств в порядке убывания — банки компенсируют упущенную выгоду, навязывая невыгодные условия для держателей счетов с малым остатком, что снижает доступ в долгосрочной перспективе.

Бывшие проблемы с банковским счетом

Плата за овердрафт может не только заставить домохозяйства отказаться от банковского счета, но и привести к принудительному закрытию текущих счетов, то есть закрытию счетов по инициативе банка. Как отмечают Кэмпбелл, Мартинес-Херес и Туфано (2012), практически каждый крупный банк США использует данные ChexSystems, агентства по составлению банковских отчетов, которое собирает информацию о проблемах вкладчиков с банковскими счетами, включая невыплаченные комиссии за овердрафт, чеки, возвращенные розничным торговцам, и подозрение на мошенничество. Банки используют эти данные для оценки рискованности клиента и, в свою очередь, для определения того, когда следует закрыть существующий счет и может ли заявитель открыть текущий счет или получить дебетовую карту. Это означает, что проблемы, о которых сообщается в ChexSystems, могут иметь долгосрочные последствия для возможности открытия банковского счета. ⁶ Действительно, существуют веские неподтвержденные данные о том, что сообщение о клиенте в ChexSystems может привести к тому, что банки откажут этому клиенту в расчетном счете или предложат этому клиенту только счета с высокой стоимостью или ограниченным обслуживанием (см., например, Servon, 2017). ).

Однако существует мало официальных исследований того, как банки используют данные ChexSystems для определения того, кто может открыть счет. Кэмпбелл, Мартинес-Херес и Туфано (2012) изучают данные ChexSystems, чтобы определить характеристики людей, чьи банковские счета были закрыты принудительно. Авторы обнаруживают, что принудительное закрытие чаще происходит в округах США с более низким общим уровнем образования, более низким уровнем благосостояния, более высоким уровнем безработицы и большей долей матерей-одиночек. Закрытие также выше в сообществах с высоким уровнем преступлений против собственности, низким участием в выборах и высокой доступностью кредита до зарплаты. Характеристики банков также имеют значение: в округах с более конкурентными банковскими рынками и большим количеством мультирыночных банков показатели закрытия выше, чем в округах с меньшей банковской конкуренцией и большим присутствием местных банков. Эта разница может возникнуть из-за того, что местные банки лучше знают клиентов и, следовательно, с меньшей вероятностью будут принимать заявки от рискованных клиентов и с большей вероятностью проявят снисходительность по сравнению с более крупными банками, которые менее информированы о местном рынке и имеют меньшую личную заинтересованность в конкретном сообщество. Кроме того, банки проявляют большую готовность принимать рискованных клиентов, когда они сталкиваются с усилением местной конкуренции за клиентов, что, в свою очередь, может привести к более активному закрытию счетов. Последнее предполагает, что увеличение случаев недобровольного закрытия счетов не обязательно означает меньшую финансовую доступность.

Расположение банковских отделений

В последние годы высказывались опасения по поводу влияния закрытия банковских отделений на финансовую доступность (см. Совет управляющих Федеральной резервной системы, 2019 г.). Однако в научной литературе нет единого мнения относительно того, способствует ли близость к банковским отделениям финансовой доступности.

Goodstein and Rhine (2017) исследуют влияние географической близости к финансовому учреждению на совместное решение домохозяйства о том, иметь ли банковский счет и пользоваться ли услугами небанковских финансовых транзакций. Используя данные FDIC и Бюро переписи населения США за 2011 год, они обнаружили, что домохозяйство с разумным географическим доступом к банковским отделениям с большей вероятностью будет иметь банковский счет и с меньшей вероятностью будет использовать небанковские финансовые транзакционные продукты, хотя цифры довольно скромные. Для домохозяйств с более низкими доходами положительное влияние близости банковских отделений на владение банковским счетом несколько больше. Однако важность близости филиалов меньше, чем важность дохода, образования или расы.

Селерье и Матрей (Célerier and Matray, 2019), напротив, обнаружили, что расширение банковских отделений, вызванное шоком предложения, увеличивает финансовую доступность. Они изучают последствия принятия Закона Ригла-Нила об эффективности банковских операций и отделений между штатами от 1994 года, который узаконил банковские отделения в штатах США, но также дал штатам право устанавливать барьеры для входа межгосударственных отделений. В последующие годы Штаты поэтапно снимали эти барьеры. Использование данных FDIC для определения местонахождения банковских отделений и использование Обследования доходов и участия в программах (SIPP) для выявления как получающих, так и не получающих банковских услуг домохозяйств с низкими доходами за период 19С 93 по 2005 год они обнаруживают, что плотность банковских отделений увеличивается примерно на 20 процентов в бедных округах после того, как государство полностью отменяет регулирование. ⁷ Это увеличение присутствия банковских отделений, в свою очередь, приводит к 4-процентному увеличению вероятности финансового включения домохозяйства с низким доходом.

Изменения в структуре банковского дела в последние десятилетия могут означать, что физическая близость к банковскому отделению сейчас менее важна, чем в прошлом, и, соответственно, более важен доступ к Интернету. Например, рост онлайн-банкинга, владения мобильными телефонами и появление новых компаний, занимающихся финтехом (финансовыми технологиями), сделали географическую близость менее важной. В таблице 2 показано, как вырос мобильный банкинг с 2015 года, в то время как физические визиты в банки сократились. Кроме того, на Рисунке 2 показана положительная связь между доступом в Интернет и банковскими услугами, что позволяет предположить, что эти две проблемы, вероятно, связаны. Например, в 2019 г., 87 процентов домохозяйств, пользующихся банковскими услугами, имели доступ к смартфонам по сравнению с 64 процентами домохозяйств, не пользующихся банковскими услугами.

В современной финансовой системе доступ в Интернет может быть более важным фактором финансовой доступности, чем физический доступ к банковскому отделению. Фридлайн и Чен (2021) исследуют связь между расовым составом сообществ и уровнем проникновения финансовых технологий, измеряемым показателями высокоскоростного доступа в Интернет, наличия смартфонов, онлайн-банкинга и мобильного банкинга. Используя данные за 2015 год по почтовым индексам с высоким уровнем бедности, они обнаружили, что цветные сообщества с низким доходом имеют самые низкие показатели внедрения финтеха. Фридлайн, Нарахаризетти и Уивер (2020) пришли к аналогичным результатам для сельских сообществ: цветные сельские сообщества с низким доходом имеют самые низкие показатели внедрения финтеха.

Доступ к банковским счетам домохозяйств, принадлежащих к расовым и этническим меньшинствам

По данным FDIC (2020), домохозяйства США, принадлежащие к группам расовых и этнических меньшинств, имеют меньше шансов получить банковские услуги, как показано на рис. 3. ⁸ Часть недавняя литература сосредоточилась на этом вопросе. Например, Faber and Friedline (2020) провели независимый опрос среди 1344 банков в Соединенных Штатах, чтобы изучить различия в затратах и комиссиях за расчетные счета в коммерческих банках. Они обнаружили, что затраты на открытие и обслуживание счетов выше в районах с большим количеством чернокожего и латиноамериканского населения.

Одна из проблем при изучении влияния расы и этнической принадлежности на владение счетом заключается в том, что они коррелируют с другими характеристиками домохозяйства, такими как доход и образование. Райн и Грин (2013) решают эту проблему, изучая SIPP 2004 года, который представляет собой продольное исследование. Наблюдая за изменениями в банковском статусе отдельных домохозяйств с течением времени, они могут определить характеристики, объясняющие владение счетом. Они считают, что раса и этническая принадлежность являются важными факторами, определяющими банковский статус, даже после учета других характеристик. Напротив, Yogo, Whitten, and Cox (2021) изучают набор данных обо всех налоговых декларациях США в течение 19 лет.99–2018 и обнаружили, что влияние расы и этнической принадлежности на доступ к банковским счетам исчезает, как только учитываются доходы и почтовые индексы домохозяйств. Райн и Грин (2013) не имеют географических данных на уровне почтовых индексов, поэтому возможно, что раса и этническая принадлежность перестанут быть важными детерминантами финансовой доступности после полного учета географии. Однако существует сильная корреляция между расой и почтовым индексом, поэтому неясно, что важнее (Aliprantis, Carroll, and Young, 2019).). ⁹

Иммиграционный статус является еще одним важным фактором, определяющим доступ к банковскому счету. Райн и Грин (2006) используют данные SIPP за 1996–2000 годы для изучения решений иммигрантов об открытии банковских счетов. Анализ показывает, что иммигранты как группа значительно реже имеют банковские счета, чем люди, родившиеся в Соединенных Штатах, при этом иммигранты из Мексики и других стран Латинской Америки демонстрируют самые высокие показатели небанковских счетов. Используя пробит-модель, Райн и Грин (2006) обнаружили, что многие из одних и тех же факторов влияют на вероятность открытия банковского счета как для респондентов, родившихся в США, так и для иммигрантов. Например, более высокий собственный капитал, более высокий доход и замужество — все это снижает вероятность того, что вас не оставят без банковских счетов. Более низкий уровень образования, доход на уровне бедности или большая семья повышают вероятность того, что вы не окажетесь в банке.

Amuedo-Dorantes and Bansak (2006) исследуют влияние доступа к банковским услугам на иммигрантов в США и обнаруживают, что доступ к банку связан с большими сбережениями. Авторы изучают набор данных Мексиканского миграционного проекта, содержащий информацию о поведении мексиканских иммигрантов в банковских делах и денежных переводах, а также об их легальном иммигрантском статусе на момент миграции. С 2002 года признание некоторыми финансовыми учреждениями США мексиканского консульского удостоверения личности — 9-го0023 matrícula consular — в качестве приемлемой формы идентификации расширил доступ мексиканских иммигрантов к банковским услугам в США. Тем не менее, авторы считают, что банковское дело среди мексиканских иммигрантов остается ограниченным: только 9 процентов респондентов сообщили, что имеют банковский счет в США. Авторы используют тобит-модель для оценки влияния банковских операций на денежные переводы мексиканских иммигрантов своим семьям. Они обнаружили, что наличие банковского счета в США, по-видимому, не приводит к значительному увеличению ежемесячных денежных переводов мексиканских иммигрантов, но помогает увеличить единовременную сумму, которую они привозят домой в конце периода миграции.

Последствия для платежей

Использование наличных в США сокращается. Наличные деньги использовались для 40 процентов транзакций в 2012 году (Greene, Schuh, and Stavins, 2018), 26 процентов в 2019 году (Greene and Stavins, 2020) и всего 21 процент в 2020 году (Foster, Greene, and Stavins, 2021). Однако операции с наличными по-прежнему преобладают среди тех, кто не пользуется банковскими услугами. Как видно из таблицы 3, в 2020 году потребители, не пользующиеся банковскими услугами, использовали наличные для 60 процентов своих платежей по сравнению с 19 процентами потребителей, пользующихся банковскими услугами.

Как живут люди, не пользующиеся банковскими услугами, во все более безналичном обществе? По данным Coyle, Kim и O’Brien (2021), только 60 процентов потребителей совершили хотя бы один личный платеж за предыдущие 30 дней в августе 2020 года (в любом платежном средстве) по сравнению с 96 процентами в октябре 2019 года. сокращение, которое предполагает меньшую потенциальную роль наличных денег в качестве средства платежа во время пандемии COVID-19. Если меньше продавцов будут принимать наличные, а торговля будет больше осуществляться через Интернет, то зависимость домохозяйств, не охваченных банковскими услугами, от наличных денег может лишить их доступа к некоторым рынкам. Одним из решений является использование предоплаченных карт для проведения электронных платежей. Исследование выбора потребительских платежей 2020 года (SCPC) показывает, что лица, не пользующиеся банковскими услугами, использовали предоплаченные карты примерно для 20 процентов своих транзакций по сравнению с только 2 процентами для банковских карт, и эта разница свидетельствует о том, что предоплаченные карты действительно частично заменяют электронные. банковские счета.

В целом, однако, вопрос о том, в какой степени предоплаченные карты удовлетворяют потребности людей, не пользующихся банковскими услугами, остается открытым. По данным Pew Charitable Trusts (2015), держатели предоплаченных карт, не пользующихся банковскими услугами, используют свои карты так же, как традиционный расчетный счет. Большинство пользователей хотели бы, чтобы предоплаченные карты предлагали варианты сбережений, но они меньше заинтересованы в возможности перерасхода своих счетов. Хаяши (2016) объясняет, что предоплаченные карты общего назначения (GPR), которые используют те же сети, такие как Visa или MasterCard, что и стандартные карты, могут использоваться так же, как и обычные дебетовые карты. То есть держатели карт могут совершать покупки в любом физическом или интернет-магазине, который работает в сети их карт, могут снимать наличные в банкоматах или торговых точках, а также могут отправлять и получать банковские платежи. И, что немаловажно, в 2016 году Бюро финансовой защиты потребителей ввело дополнительные меры защиты предоплаченных карт, сделав их более похожими на традиционные банковские счета. ¹⁰ Потребители также могут полностью избежать комиссий за непредвиденный овердрафт и нехватку средств (NSF), выбрав карту GPR, которая не предлагает возможности овердрафта, как и в случае с банковским счетом.

Комиссии, взимаемые держателями предоплаченных карт, могут сильно различаться, как показано Wilshusen et al. (2012) и Хаяши и Кадди (2014). Различные сборы могут сделать карты GPR более дорогими, чем традиционные текущие счета, даже без комиссий за овердрафт или NSF. Например, с держателей карт, которые не получают периодические прямые депозиты, может взиматься плата за каждую покупку. Кроме того, некоторые розничные продавцы взимают комиссию, когда держатели карт пополняют свои карты наличными. Согласно Shy (2020), респонденты SCPC и Diary of Consumer Payment Choice считают, что предоплаченные карты немного менее безопасны и менее удобны, чем дебетовые карты, и немного дороже.

Однако карты GPR могут иметь некоторые преимущества перед традиционными банковскими счетами. Например, получить карту GPR, как правило, намного проще, чем традиционный банковский счет, поскольку предоплаченные карты, как правило, не используют ChexSystems в качестве инструмента отчетности. Кроме того, карты GPR обычно не имеют требований к минимальному балансу для открытия счета или получения права на более низкую или нулевую ежемесячную плату. Кроме того, комиссия за овердрафт по картам GPR, как правило, намного ниже, чем по текущим счетам; см. Хаяши, Хэнсон и Манифф (2015).

Заключение

Небанковская ставка снижается в Соединенных Штатах, но остается высокой по сравнению с небанковской ставкой в других развитых странах. Домохозяйства с низким доходом, а также расовые и этнические меньшинства чаще не имеют доступа к банковскому счету, чем белые домохозяйства с более высокими доходами. Комиссии и требования к минимальному балансу являются важными факторами при принятии решения об отказе от банковских услуг. Тем не менее, несколько исследований показывают, что, когда комиссии ограничены, банки считают счета с низким балансом невыгодными, поэтому доступ к банковским счетам может фактически уменьшиться.

Также важно отметить, что многие из исследований, которые мы цитируем, даже самые последние, могут не полностью отражать высокую скорость, с которой развивается платежный ландшафт, и последствия таких изменений для тех, кто не пользуется услугами банков. Отказ от наличных денег и растущая тенденция делать покупки удаленно могут увеличить издержки исключения для тех, кто не пользуется банковскими услугами. В то же время распространение финтех-продуктов может сделать доступ к традиционному банковскому счету менее важным для домохозяйств США, если у них есть доступ к Интернету.

Вопрос о наиболее эффективном способе снижения финансовой изоляции остается открытым. Несколько существующих инициатив и предложений могли бы стать интересными темами для изучения. Например, проект Bank On фонда Cities for Financial Empowerment Fund способствует использованию недорогих коммерческих банковских счетов (Федеральный резервный банк Сент-Луиса, 2021). Барадаран (2015) предлагает повторно ввести почтовый банкинг. В документе Совета управляющих Федеральной резервной системы (2022 г.) о потенциальных затратах и преимуществах цифровой валюты центрального банка США (CBDC) говорится: «Дальнейшее исследование было бы полезно для оценки потенциала CBDC для расширения финансовой доступности, включая случаи предназначен для малообеспеченных домохозяйств и домохозяйств с низкими доходами». Наконец, вполне возможно, что частные рыночные инициативы, такие как постоянные инновации с картами GPR, приведут к созданию более качественных и дешевых заменителей банковских счетов.

Примечания

Исследование использования банковских и финансовых услуг домохозяйствами, проведенное Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), стало стандартным справочником по доступу к банковским счетам в Соединенных Штатах из-за большого размера выборки и сосредоточения внимания на владении банковскими счетами. Возвращаться
Например, FDIC (2020) сообщает, что вероятность остаться без банковских услуг возрастает до 23,3 процента, если годовой доход домохозяйства ниже 15 000 долларов США, и до 13,8 процента, если домохозяин был чернокожим. Возвращаться
Типичная комиссия за овердрафт в крупнейших банках США составляет 35 долларов, хотя в последнее время некоторые банки снизили эту комиссию. См. Горовиц и Лян (2022). Возвращаться
FDIC определяет «альтернативные финансовые услуги» как услуги, предлагаемые поставщиками, которые работают за пределами застрахованных на федеральном уровне банков и сберегательных касс. Примерами являются пункты обналичивания чеков, службы денежных переводов, кредиторы, выдающие право собственности на автомобиль, магазины ссуды до зарплаты, ломбарды и магазины сдачи в аренду с выкупом. Возвращаться
Например, предположим, что баланс счета физического лица составляет 100 долларов США. За один день она платит 20 долларов утром, 50 долларов днем и 120 долларов вечером. Если банк обработает их по порядку, ее банковский счет станет перерасходованным только после того, как будет сделан третий платеж, и поэтому она заплатит одну комиссию за овердрафт в размере, например, 35 долларов. Но если банк сначала обрабатывает самый крупный платеж, ее банковский счет перерасходуется при первой транзакции, и, таким образом, при обработке следующих двух платежей взимается комиссия в размере 35 долларов, что в сумме составляет 105 долларов. Возвращаться
ChexSystems обычно хранит закрытую учетную запись в своей базе данных в течение пяти лет с даты отчета. Некоторые банки предпочитают не использовать ChexSystems или применяют более короткий период времени для рассмотрения случаев принудительного закрытия счетов. Возвращаться
SIPP сообщает данные о социально-экономических, демографических и финансовых характеристиках домохозяйств в Соединенных Штатах. Возвращаться
Опрос FDIC собирает данные на уровне домохозяйств, а не отдельных лиц. Расовая или этническая принадлежность домохозяйства определяется владельцем или арендатором дома. Мы опускаем категорию «Коренные жители Гавайских островов или других тихоокеанских островов», потому что размер выборки в 2019 году слишком мал, чтобы дать точную оценку. Возвращаться
Более того, набор данных Yogo, Whitten и Cox (2021) ограничен людьми в возрасте 50–59 лет, поэтому их результаты могут быть неприменимы за пределами этой возрастной группы. Возврат
Эти правила касались возмещения средств по утерянным или украденным картам, устранения и расследования ошибок, раскрытия авансовых платежей и доступа к информации об учетной записи. См. 81 FR 83934 по адресу https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/final-rules/prepaid-accounts-under-electronic-fund-transfer-act-regulation-e-and-truth-lending-act-regulation. -z/ Возврат.

Каталожные номера

Алипрантис, Дионисси, Дэниел Р. Кэрролл и Эрик Р. Янг. 2019. «Чем объясняется сортировка районов по доходу и расе?» Рабочий документ 18-08R. Федеральный резервный банк Кливленда. https://doi.org/10.26509/frbc-wp-201808r.
Амуедо-Дорантес, Каталина и Синтия Бансак. 2006. «Денежные переводы среди мексиканских иммигрантов, пользующихся и не пользующихся банковскими услугами». Южный экономический журнал 73 (2): 374–401. https://doi.org/10.1002/j.2325-8012.2006.tb00777.x.
Барадаран, Мехрса. 2015. Как другая половина банков: изоляция, эксплуатация и угроза демократии. Как Банки другой половины. Издательство Гарвардского университета. https://doi.org/10.4159/9780674495425.
Барр, Майкл С. 2012. Без слабины: Финансовая жизнь американцев с низким доходом. Вашингтон: Издательство Брукингского института. https://muse.jhu.edu/book/29038.
Берре, Штейн, Кристиан Бликл и Раджашри Чакрабарти. 2021. «Банковское обслуживание лиц, не охваченных банковскими услугами: прошлое и будущее бесплатного расчетного счета». Экономика улицы Свободы (блог). 30 июня 2021 г. https://libertystreeteconomics.newyorkfed. org/2021/06/banking-the-unbanked-the-past-and-future-of-the-free-checking-account/.
Совет управляющих Федеральной резервной системы. 2019. «Взгляд с главной улицы: доступ к банковским отделениям в сельской местности». Совет управляющих Федеральной резервной системы. https://www.federalreserve.gov/publications/november-2019-bank-office-access-in-rural-communities.htm.
———. 2022. «Деньги и платежи: доллар США в эпоху цифровой трансформации». Совет управляющих Федеральной резервной системы. https://www.federalreserve.gov/publications/january-2022-cbdc.htm.
Брейнард, Лаэль. 2020. «Будущее розничных платежей в Соединенных Штатах: речь на вебинаре службы FedNow, Вашингтон, округ Колумбия (через веб-трансляцию)». Речь. Совет управляющих Федеральной резервной системы. https://ideas.repec.org/p/fip/fedgsq/88524.html.
Кэмпбелл, Деннис, Ф. Асис Мартинес-Херес и Питер Туфано. 2012. «Выход из банковской системы: эмпирический анализ недобровольного закрытия банковских счетов». Журнал банковского дела и финансов 36 (4): 1224–1235. https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2011.11.014.
Каски, Джон П. 1994. Банковское дело Fringe: пункты обналичивания чеков, ломбарды и бедняки. Фонд Рассела Сейджа.
———. 1997. «Американцы с низким доходом, более дорогие финансовые услуги». Отчет №. 22. Научно-исследовательский институт Филена. https://filene.org/learn-something/reports/lower-income-americans-higher-cost-financial-services.
———. 2002. «Включение домохозяйств, не пользующихся банковскими услугами, в банковскую систему». Брукингс. https://www.brookings.edu/articles/bringing-unbanked-households-into-the-banking-system/.
Селерье, Клэр и Адриан Матрей. 2019. «Предложение банковских отделений, доступ к финансовым услугам и накопление богатства». Обзор финансовых исследований 32 (12): 4767–4809. https://doi.org/10.1093/rfs/hhz046.
ЦФПБ. 2016. «Предоплаченные счета в соответствии с Законом об электронном переводе средств (Положение E) и Законом о правде на кредитование (Положение Z)». Бюро финансовой защиты прав потребителей. https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/final-rules/prepaid-accounts-under-electronic-fund-transfer-act-regulation-e-and-truth-lending-act-regulation-z/.
Койл, Келси, Лаура Ким и Шон О’Брайен. 2021. «Потребительские платежи и пандемия COVID-19: второе дополнение к результатам 2020 года из дневника выбора потребительских платежей». Федеральный резервный банк Сан-Франциско. https://www.frbsf.org/cash/publications/fed-notes/2021/february/consumer-payments-covid-19-pandemic-2020-diary-consumer-payment-choice-supplement-2/.
Демиргюч-Кунт, Асли, Леора Клэппер, Дороте Сингер, Сания Ансар и Джейк Хесс. 2018. Глобальная база данных Findex 2017: Измерение доступности финансовых услуг и финтех-революции. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. https://doi.org/10.1596/978-1-4648-1259-0.
Ди Маджио, Марко, Анджела Ма и Эмили Уильямс. 2020. «В минусе: овердрафты, кредитование до зарплаты и недостаточное банковское обслуживание». Рабочий документ 28242. Национальное бюро экономических исследований. https://doi.org/10.3386/w28242.
Длугош, Дженнифер Л., Брайан Т. Мельцер и Дональд П. Морган. 2021. «Кто платит цену? Потолок платы за овердрафт и необслуживаемые банки». Отчет персонала 973. Федеральный резервный банк Нью-Йорка. https://fedinprint.org/item/fednsr/92830.
Фабер, Джейкоб Уильям и Терри Фридлайн. 2020. «Расовые затраты на« традиционное »банковское дело в сегрегированной Америке: данные по текущим счетам начального уровня». Раса и социальные проблемы 12 (4): 344–61. https://doi.org/10.1007/s12552-020-09296-й.
ФКСД. 2020. «Как банки Америки: использование банковских и финансовых услуг домашними хозяйствами, опрос FDIC 2019». Федеральная корпорация страхования депозитов. https://www.fdic.gov/analysis/household-survey/index.html.
Федеральный резервный банк Сент-Луиса. 2021. «Банк в национальном центре данных: выводы 2020 года». Федеральный резервный банк Сент-Луиса. https://www.stlouisfed.org/news-releases/2021/12/22/st-louis-fed-releases-the-bank-on-national-data-hub-findings-from-2020.
Фостер, Кевин, Клэр Грин и Джоанна Ставинс. 2021. «Дневник выбора потребительских платежей за 2020 год: сводные результаты». Отчет об исследованиях 21–1. Федеральный резервный банк Атланты. https://doi.org/10.29338/rdr2021-01.
Фридлайн, Терри и Зибей Чен. 2021. «Цифровая красная черта и рынок финансовых технологий: данные из почтовых индексов США». Журнал по делам потребителей 55 (2): 366–88. https://doi.org/10.1111/joca.12297.
Фридлайн, Терри, Шрути Нарахаризетти и Адди Уивер. 2020. «Цифровая красная черта: доступ бедных сельских сообществ к финансовым технологиям и последствия для финансовой доступности». Журнал бедности 24 (5–6): 517–41. https://doi.org/10.1080/10875549.2019.1695162.
Гудштейн, Райан М. и Шерри Л. В. Рейн. 2017. «Влияние местонахождения банков и небанковских поставщиков на использование домохозяйствами услуг финансовых транзакций». Журнал банковского дела и финансов 78 (май): 91–107. https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2017.01.016.
Грин, Клэр, Скотт Шу и Джоанна Ставинс. 2018. «Дневник потребительских платежей за 2012 год». Отчет об исследованиях 18–1. Федеральный резервный банк Бостона. https://www.bostonfed.org/publications/research-data-report/2018/the-2012-diary-of-consumer-payment-choice.aspx.
Грин, Клэр и Джоанна Ставинс. 2020. «Дневник выбора потребительских платежей за 2019 год». Отчет об исследованиях 20–4. Федеральный резервный банк Бостона. https://doi.org/10.29338/rdr2020-04.
Хаяси, Фумико. 2016. «Доступ к электронным платежным системам для потребителей, не пользующихся банковскими услугами». Экономический обзор , №. Вопрос III: 51–76. https://ideas.repec.org/a/fip/fedker/00043.html.
Хаяши, Фумико и Эмили Кадди. 2014. «Перезагружаемые предоплаченные карты общего назначения: проникновение, использование, сборы и риски мошенничества». Рабочий документ РВП 14-1. Федеральный резервный банк Канзас-Сити. https://www.fedinprint.org/item/fedkrw/40776/original.
Хаяши, Фумико, Джош Хэнсон и Джесси Ли Манифф. 2015. «Лучший водитель? Стоимость финансовых продуктов для потребителей, не пользующихся банковскими услугами». Рабочий документ РРП 15-15. Федеральный резервный банк Канзас-Сити. https://doi.org/10.18651/RWP2015-15.
Горовиц, Алекс и Линлин Лян. 2022. «Крупнейшие банки Америки вносят серьезные изменения в овердрафт, которые помогут потребителям». Пью Траст. 8 февраля 2022 г. https://pew.org/34lKUQx.
Центр Пью в Штатах. 2012. «Овердрафт в Америке: путаница и опасения по поводу банковской практики». Благотворительные фонды Пью. http://pew.org/2yITsN4.
Благотворительные фонды Пью. 2015. «Банковское дело с предоплатой: исследование мотивации и мнений пользователей предоплаченных карт». Благотворительные фонды Пью. https://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/reports/2015/06/banking-on-prepaid.
———. 2016. «Потребители нуждаются в защите от чрезмерных затрат на овердрафт». Благотворительные фонды Пью. http://pew.org/2hRWIGt.
Прескотт, Эдвард Симпсон и Дэниел Д. Татар. 1999. «Платежные средства, небанковские и EFT ’99». Экономический Ежеквартальный 85 (4): 49–70. https://www.richmondfed.org/publications/research/economic_quarterly/1999/fall/prescott.
Рейн, Шерри Л.В. и Уильям Х. Грин. 2006. «Определяющие факторы отсутствия банковских услуг для иммигрантов в США». Журнал по делам потребителей 40 (1): 21–40. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2006.00044.x
———. 2013. «Факторы, которые способствуют отказу от банковских услуг». Журнал по делам потребителей 47 (1): 27–45. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2012.01244.x.
Рейн, Шерри Л.В., Уильям Х. Грин и Мод Туссен-Комо. 2006. «Важность бизнеса по обналичиванию чеков для тех, у кого нет банковских счетов: расовые/этнические различия». Обзор экономики и статистики 88 (1): 146–57. https://doi.